个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯

　　每经记(jì)者涂颖(yǐng)浩每经编辑张益铭

　　我国(guó)养老保险体(tǐ)系包括(kuò)三大支柱——第一支柱基本养(yǎng)老保险，第二支柱即企业年金、职业年金，第三(sān)支柱包括个人养老金和市场化的个人商(shāng)业养(yǎng)老金融业务。在人口老龄化(huà)大背景下，加强多(duō)层次、多支柱(zhù)养老(lǎo)保(bǎo)险(xiǎn)体系建设对于保障(zhàng)和改善民生、增进人民福祉、扎实推进共同富裕至关重要。

　　近年来，银行、保险(xiǎn)、基金(jīn)等各(gè)类金融机构都已个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯(yǐ)推出个人养老金融产品，例如基金(jīn)公(gōng)司提(tí)供(gōng)了养(yǎng)老目标(biāo)基金，银行推出了(le)养(yǎng)老理财产(chǎn)品、养老储蓄产品等。在业内看来，与银行、基金相比，保(bǎo)险业在长(zhǎng)寿风险管理、医疗健康(kāng)产业协同等方(fāng)面有独特优势，是第三支(zhī)柱发(fā)展的核心力量。

　　2022年11月个人养老金(jīn)制度启动以来，受(shòu)到越来越多(duō)的认可。《每日经济新闻》记者(zhě)注意到，保险(xiǎn)类(lèi)产(chǎn)品正在持续不断地扩容中。国家(jiā)社(shè)会保险公共服务平台数据显示，截至9月14日(rì)，个人养老金保险产品种类增(zēng)加至103款，具体包括50款年金保险(xiǎn)、36款两全保险、17款专(zhuān)属商业养老保(bǎo)险。

　　在最近(jìn)发布的保险“新国(guó)十条”中，明确提出积极发展第三支柱养老保(bǎo)险。大力发展商(shāng)业保险年金(jīn)，满足人民群(qún)众多样化养老保障(zhàng)和(hé)跨期财务规划需求。鼓励开发适应个人(rén)养老金制度(dù)的新产品和专属产品等。

　　目前，商(shāng)业养老保险都包含哪些产品类别？消费者该如何选择适合的产品，还有哪(nǎ)些注意事项，《每日经济新闻(wén)》记者带您一探究竟。

　　保险在长寿(shòu)风险管理方面具有独(dú)特优势

　　养老金融是(shì)“五篇大文章”的重要组成部(bù)分，近(jìn)年来，银行(xíng)、保险(xiǎn)、基金等(děng)各类金融机构积(jī)极推出个人养老(lǎo)金(jīn)融产品，增加养老保障供给，满足人民(mín)群(qún)众多样(yàng)化的养老需求。

　　基金公司(sī)提供了养老目标基(jī)金。2018年8月，首批14只养老目标基金获(huò)批，标(biāo)志着我国专门面(miàn)个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯向居民(mín)养老需求的公募基金类(lèi)别诞生。随着养老金制度的进一(yī)步完善(shàn)，养老目标(biāo)基(jī)金越来越受(shòu)关注(zhù)。根(gēn)据业内统(tǒng)计数据，截至6月30日，市场(chǎng)上共有养老目标FOF（基金中的基(jī)金）273只，规模合(hé)计(jì)648.68亿元。其中，个人养老金基金193只，规模合计66.86亿元。

　　银行提供了养老理财产品和养老储(chǔ)蓄产品。国家社会保险公共服(fú)务平台数据显示，截至9月14日(rì)，储蓄类产品共有465款。大(dà)致可以分为两大类，一(yī)类(lèi)是(shì)特定(dìng)养老储蓄(xù)产品，另一类则(zé)是非特定养老储蓄产品。其(qí)中，特定养(yǎng)老储蓄是指专为(wèi)养(yǎng)老目标而设立的储蓄(xù)类别，存储年限分为5年、10年、15年和20年四档(dàng)，利率略高于(yú)大型银行五年期(qī)定期(qī)存款利率。

　　除了传统养老年金产品等强养老属(shǔ)性的险种之外(wài)，保险(xiǎn)业在2018年5月启动了税延养老险试点。2021年专属养老保(bǎo)险试点启动，这(zhè)也是与养老第(dì)三支柱相关的一项保险产品，专属养老保(bǎo)险于2022年(nián)3月试点(diǎn)区域扩大到全国范围，目前(qián)已转为常态化运行。国家社(shè)会保险公共(gòng)服务平台数据显示，截至9月14日(rì)，个人养老金保险产品种类增加至103款，其中包含(hán)17款专属商(shāng)业养老保险。

　　8月21日，在(zài)国务院新闻办(bàn)公室举行“推动高质量发展(zhǎn)”系列主题新闻发布(bù)会上，国家金融监督管理总局副局长肖远企介绍，在养老金融(róng)方面，我们与相(xiāng)关部(bù)门一起共同推动个人(rén)养老金制度的发展，目(mù)前已经开(kāi)立超过6000万个账户，各(gè)类储蓄存款(kuǎn)、银行理(lǐ)财、商业养老保险(xiǎn)产品超过500个。同时(shí)也大力发展(zhǎn)商业养老保险(xiǎn)，已积累养老金规模超过(guò)6万亿(yì)元，覆盖近1亿人。

　　相对于银行理财、基金、储蓄等其他金融(róng)产品，保险产品往往具有“期限长”“按照约定(dìng)的期限领取”的主要特征。

　　在(zài)业内看来，保险产品在长(zhǎng)寿风(fēng)险管理方面具有独(dú)特优势。中国太保总裁赵永刚指出保险产(chǎn)品“能够为不同群体、不同人生阶段的客户提供个性化、差异化(huà)的(de)养老资金规划，可兼具终身领取、保证领(lǐng)取(qǔ)、灵活领取等多种形态设计，还可提供抵御生(shēng)老(lǎo)病死残等多种人身风险的综(zōng)合养老保障计划，专业(yè)价值(zhí)不可替代。”

　　103款个人养老金保险产品该(gāi)如何选(xuǎn)择

　　与其他传(chuán)统养老年金相比，消费者购买个人养老金保(bǎo)险产品可以(yǐ)享受(shòu)税收(shōu)优(yōu)惠(huì)政策。在(zài)缴费环节，个人向个人养老金(jīn)资金(jīn)账户的缴(jiǎo)费(fèi)，按照(zhào)12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所(suǒ)得中据实扣除。

　　据了解(jiě)，个人养(yǎng)老金保险产品最初(chū)只有6家公司共7款产品，一年多来，个人养老金产品中的保险类种类、数(shù)量持续扩容，可供选择的产品不断丰富。《每日经济新闻》记者注意到，截至9月14日，相(xiāng)关产品数量已扩容至103款，涉及23家公司。

　　具体而言，国民养老、中国人寿各有10款，太保(bǎo)寿(shòu)险、友邦人寿各有8款，人保寿险、泰康人寿各有7款，太平养老、阳光人寿各有6款，太平人寿、泰康(kāng)养老、中宏人寿各有5款，工银安盛有4款，交银(yín)人寿、新华保险、中信保诚各有3款(kuǎn)，大都会人寿、建信人寿、农银人寿、新华养老、中英人寿(shòu)各有2款，民生人寿、招(zhāo)商信诺、中意人寿各有1款(kuǎn)。

　　年金(jīn)保(bǎo)险在(zài)个人养老金保险产品中约占一半。年金(jīn)保(bǎo)险最大的优势在于年(nián)金领取的确定性和长期性。根据投(tóu)保人选择的养老年(nián)金领取方式及和保险公司约定的保险期间，自约定领取年龄起领取养老年金(jīn)，比如可约定为(wèi)被保险(xiǎn)人(rén)年(nián)满55（女）、60、65、70周岁后，可以(yǐ)持续领取(qǔ)至终身。若在此期间不幸身(shēn)故，保险公司将一次性给付保证给付期间内未领(lǐng)取的保(bǎo)证养老年金。

　　两全(quán)保险有36款，两全保险兼具储蓄和保障功能，如保(bǎo)障期满时生存，可一笔(bǐ)领取满期保险(xiǎn)金，如保障(zhàng)期内不幸身故，可获(huò)赔身故保险金。此类产品保(bǎo)险责任通常(cháng)包(bāo)含身故保(bǎo)险金(jīn)、全残保(bǎo)险(xiǎn)金、满期金，提供灵活的保险(xiǎn)期间(jiān)和交费期间。一位产品部负责人指出，年金保险更倾向于销售(shòu)给(gěi)年轻的客户，对(duì)于45岁、50多岁的(de)客户，向他们推荐两全保险的接受(shòu)度会更(gèng)高一些。

　　此外，还有17款(kuǎn)专属商业(yè)养老(lǎo)保险。商业养老保险是一种资金长期锁定(dìng)、专门用于个人养老保障的保险(xiǎn)产品，具有投保(bǎo)简便、缴费灵活(huó)、收益稳健等特点。各家公司推出(chū)的专属商业养老(lǎo)保险产品(pǐn)均采取“双账户”管理模式，提供稳健型、进取型两种不同的投资组合。一般(bān)而言，稳(wěn)健回报型投资组(zǔ)合有一定(dìng)的(de)保证利率，积极进取型(xíng)投资组合可能(néng)获得更(gèng)高(gāo)收益。

　　消费者购买商业养老(lǎo)险需要注(zhù)意这几点

　　“从收益性、安全性和(hé)灵活性三方面看，寿险(xiǎn)产品的安全性和长期收益性上更胜一筹。”一(yī)位寿险公司人士此前对记者表示(shì)，虽然在长期稳(wěn)定性上优势(shì)明显，但相(xiāng)比其他养(yǎng)老金融产品，保险产品存在灵活性(xìng)不足的问题，比如说万一出现缴费中止(zhǐ)的情况，现在没有灵(líng)活退出的机制。

　　因此，业内人士建议，消费者购(gòu)买商业养老险，首先要注意的是现(xiàn)金流的合(hé)理分配。北京排排网(wǎng)保险代理有限公司总(zǒng)经理杨(yáng)帆在(zài)受访时表示，商业养老保险的购买额(é)度应当根据个人的经济能力个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯、退休(xiū)目标和生活预期(qī)来决(jué)定。关键是“要确保(bǎo)保险(xiǎn)额度能够满足未来养老的基(jī)本(běn)需求，同时不(bù)会对(duì)当前的生活(huó)质量造成过大压(yā)力”。

　　资深代理人宋号盛(shèng)在受访时(shí)也对《每日经济新闻(wén)》记者表示，在开(kāi)展(zhǎn)个人养老金业(yè)务(wù)中，遇(yù)到的一大现实(shí)问题是消费者担心未来(lái)收(shōu)入不稳定，后续无法完成缴费。对此，他提出了两种解决方(fāng)案，一是结(jié)合自身的收入水平和(hé)财务规划，选择合(hé)适的缴(jiǎo)费(fèi)期，最短可以(yǐ)选择(zé)6年(nián)期缴费；二是在(zài)预算有限的情况下，先(xiān)不用满12000元/年的(de)限额(é)，比如可以每年买6000元(yuán)~7000元，多买几年。

　　在宋号盛看来，个(gè)人养老金产品(pǐn)最(zuì)大的优势是(shì)在个人养老金账户(hù)中退税+增值。他提(tí)到，对于个人养老(lǎo)金产品而言，有些消费者会选择缴费期至65岁，如果(guǒ)退(tuì)休年龄(líng)在65岁之前，目前存在(zài)退休后几年无法缴存的问题(tí)，但相信(xìn)未来这一(yī)问题会得到解决。

　　此外，养老保险的收益主要在于长期投(tóu)资带来的复利效(xiào)应，如果过早(zǎo)地大量领取保险金，会导(dǎo)致真到养老所需的时候，账户积累不足。

　　杨帆建(jiàn)议，消费者在购买个人养老金产(chǎn)品时，一是要了解保障(zhàng)责任、领(lǐng)取规则(zé)、领取金额、缴费期限等重要信(xìn)息；二是要考虑保险(xiǎn)公司的风险(xiǎn)评级、偿付能力和服务质量，选择(zé)在业内有良好声誉(yù)的保(bǎo)险公司；三是要综合考虑收益(yì)性和领取灵活性，确保在退休后(hòu)能够灵活(huó)、高效地领取养(yǎng)老金，以保障退休生活的品质(zhì)。

　　也有业(yè)内人士指出，在产品(pǐn)端“同质化”趋势下，保险公司正通过“产品+服(fú)务”不(bù)断提升(shēng)养老保险内涵(hán)，比如与养老社区、适老化服(fú)务对(duì)接(jiē)，寻求差异(yì)化(huà)竞(jìng)争优势。保(bǎo)险“新国十条”也提到，丰富与银发经济相适应(yīng)的保(bǎo)险产品、服务和保险资金支持方(fāng)式。依法合规促进保险业与(yǔ)养老服务业(yè)协同发展。

责任编辑：王(wáng)馨茹

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