“神卡”权益缩水，什么情况？

“我最常使用的是某国有行的白金信用卡，但(dàn)是这几年权益缩(suō)水很多(duō)，可谓一年不如一年。我(wǒ)刚(gāng)开始用的时候，送8.8折充油卡，后来改为送25元充油支付红包，这个月变成(chéng)20元了；之(zhī)前每个月有两张9元的电影票，这个(gè)月开始一张票减15元，30元封顶……”网友小(xiǎo)谦(qiān)说。

近年来，信用卡权益缩(suō)水(shuǐ)严重，使得热衷“薅(hāo)羊毛(máo)”的用户黏性有所降低，持卡人体验(yàn)感(gǎn)下降的背(bèi)后，是银行信用(yòng)卡业务正在遭遇转型挑战。

信用卡权益缩水

不久前，“年轻人不(bù)爱(ài)用信用卡”的话题登(dēng)上(shàng)了热搜。多位信用卡用户告诉中国证券报记者，相(xiāng)比花呗、美团月付等，信用卡可以“薅羊毛”，这(zhè)是他们选(xuǎn)择信用卡的主要原因。

“一方面，信用卡优惠较多，比如各种支(zhī)付立减金、积分换礼品、机场贵(guì)宾厅免费使用等；另一(yī)方面(miàn)，用信用卡额度来消费，如果(guǒ)能(néng)按时还款，是(shì)没(méi)有(yǒu)利息的，自己的钱可(kě)以用(yòng)来存定(dìng)期或者买理财、基金。”北(běi)京地(dì)区某资深(shēn)信用卡(kǎ)用户小(xiǎo)轩表示。

“我在很多家银行(xíng)都办有(yǒu)信用卡，而且绑定了淘宝、京东、抖音等电商平台，结算时看哪(nǎ)张卡有优惠就用哪张卡支付，一个月能省百(bǎi)十来块钱。”北京白(bái)领小(xiǎo)依说。

但是，近年来信用卡权(quán)益不(bù)断“缩(suō)水”，导致这部分客户的黏性(xìng)有所降(jiàng)低。记者梳理发现，4月以来，广发银行、建设银行(xíng)、农业银(yín)行等多家银行发布了信用卡权益调整公告，均有不同程度(dù)的(de)缩水。

其中，广发信用卡中心发布公告表(biǎo)示(shì)，6月(yuè)1日起，将调整广发返利金业务规则，对返利金累计上限、兑换条件等进行调整(zhěng)，如将白金卡客户每自然月累计上限200返利金调(diào)整(zhěng)为100返利金。据(jù)悉，返利金可兑换为返利券，消费者在指定商户(hù)或平台(tái)达到一定的消费金(jīn)额，即可自动获(huò)得相应(yīng)金额的(de)免还(hái)款签账额。

面(miàn)临“精(jīng)耕细作”新挑战

当前，银行信用卡(kǎ)业务正由“跑马圈地”的(de)粗放(fàng)式(shì)扩张阶段逐步转向“精耕细作”的(de)精细化管理(lǐ)阶段(duàn)。

2022年7月，原银保监会与中(zhōng)国人民银行联合发布《关于进一步促进(jìn)信用卡业务规范健康发(fā)展的通知(zhī)》明(míng)确提出“神卡”权益缩水，什么情况？，银行(xíng)业金融机构需转变粗放发展模式(shì)，树立科学的经营理念，不能盲目追求规模效应和市场份额，不得以发卡量(liàng)、客(kè)户数量(liàng)等作为单一(yī)或主要考核(hé)指标，长期睡眠卡率超(chāo)过20%的银行业金融(róng)机构不(bù)得新增发(fā)卡，要合理(lǐ)设置单一客户信(xìn)用卡(kǎ)总授信额度上限等。

上(shàng)市银行(xíng)年报为(wèi)我们提供了一个更近距离观察(chá)信(xìn)用卡业务的(de)窗口。素有“零售之王”之(zhī)称的招商银行在(zài)2023年年(nián)报(bào)中披露，报告期内，该行实现信用卡交易额4.81万亿(yì)元(yuán)，同比下降0.44%；实现信用(yòng)卡利(lì)息收入635亿元，同比下降0.72%；实现信用卡非利息收入272亿元，同比下降3.02%。

对于该业(yè)绩表现，招商银行解释，主要是更加注重高质量获客，新户获取规模有所(suǒ)下降；同时居民消费意愿(yuàn)有待进一步复苏，使得信用卡贷款增长乏力、信用(yòng)卡线下交易(yì)手续费(fèi)收入下降较为明显。

业绩承压之下，银行(xíng)也(yě)在主动求变，首先是(shì)业务架构调整。自去年以来，国家金(jīn)融(róng)监管总局已陆续发布批(pī)复，同意多家银行信用卡分中(zhōng)心终止营业，其(qí)中包括华夏(xià)银行(xíng)信用卡中心(xīn)的天津分中心与广州分中心，以(yǐ)及蒙商银行信用卡中(zhōng)心的(de)多个分中心。

其(qí)次是(shì)压降成本。招联首席研究员董希淼表示，信用卡新规公布后，信用卡高速发展阶段告一段落(luò)，倒逼机构调整权(quán)益(yì)配置、营销模式(shì)。减(jiǎn)少(shǎo)信用卡权益，是银行控成本(běn)的方式，有(yǒu)利于缓(huǎn)解息差(chà)压力。“银行在调整信用卡权益时，应积极优化(huà)服务(wù)，及时告知客户(hù)调整动态并争取客户理解，才能在(“神卡”权益缩水，什么情况？zài)激(jī)烈的市场竞争中取得转(zhuǎn)型的主动性。”董希淼说。

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