直击杭州银行业绩说明会，力争年内完成中期分红

净息(xī)差仍有下行压力，但从边际来看，下行压力(lì)也在逐步缓解

9月10日晚间，杭州银行公告了此前的2024年半年度业(yè)绩说明会问答实录。

杭州银行董事(shì)长宋剑斌、行长虞利明(míng)、独立董事刘树浙、副行长陈岚、副行(xíng)长潘华富、副行长张(zhāng)精科、副行(xíng)长(zhǎng)章建夫出席会议。

本场业(yè)绩说明会内(nèi)容相当(dāng)“精彩”，有很多值得“关注的地方。

力争年内完成中期分配

直至业绩说明会当天，杭州银行仍未(wèi)公布中期的业绩(jì)分配预案。这方面的进(jìn)展也成为(wèi)公(gōng)告的第一个问题。

对(duì)此，杭州银行副行长章建夫表示，公司已于6月26日召开(kāi)2023年年度股东大会，审议通过了《关于(yú)提请股东大会授权董事会决定2024年度中期利润分配方案(àn)的(de)议案》。

股东大(dà)会已授(shòu)权董事会制定(dìng)并实施具体的(de)中期分红方案。杭州银行董事会(huì)将适时实施2024年中期利润分配方案(àn)，力争年内尽(jǐn)快完成中(zhōng)期利润分配，把现金股利给到投资者。

可(kě)转债进度(dù)

关于(yú)可转债的转股进度(dù)，副行长章建夫介绍，杭州银行(xíng)于2021年3月发(fā)行了150亿元可转债，截至2024年6月末，累计有(yǒu)112万元可转债已经转股。

章建夫称，杭州银行的资本管(guǎn)理策略主要立足于内生利(lì)润留(liú)存以(yǐ)支持业务发展，同(tóng)时(shí)杭州(zhōu)银行也将尽力促成可转债转股。

如(rú)果市场条件允许(xǔ)，投资(zī)者也认可，希望能够尽快完成可转债的转股，这将有效补充杭州银行核心一级资本。

实现核心一级资本(běn)内源循(xún)环

有(yǒu)中小投资者(zhě)提问，是否测算过，在没有增(zēng)量外源资本补(bǔ)充的情况(kuàng)下，杭州银行内生利润留存增长是否可以(yǐ)保障未来的业(yè)务发展需要(yào)。

章建夫表示，近几年，杭州银行(xíng)内生资本(běn)补(bǔ)充能(néng)力持续提升，同时资本使用效(xiào)率不断增强，已初步实(shí)现核(hé)心一级资本内源良(liáng)性循环。

具(jù)体来说，可以(yǐ)看三个方面：

一是近几年杭州银行盈利连续(xù)实现较高幅(fú)度的增长，使杭州银行内生利润(rùn)留存能力得到切实提升。这几年杭州(zhōu)银行利润增幅始终保持在两位数增长，2023年度ROE是15.57%，2024年上半年(nián)ROE是9.74%，这(zhè)也体现了杭州(zhōu)银行内生利润留存能力得(dé)到了有效的提升。

二是近几(jǐ)年杭州银(yín)行也在积极完善资本分配机制(zhì)，资(zī)本使用效率持续提升。杭州银行积极推进轻资本转型、加大资本回报率高的资产配置。2024年6月末(mò)，单位资产资本(běn)占用为59.3%，较(jiào)年初下降3.2个百分点。截至上半年末，杭州银(yín)行(xíng)核心一级资(zī)本(běn)充足率8.63%，较年初(chū)提升0.47个百分点。

三是(shì)持续滚动修订(dìng)规划，动态协(xié)调资本(běn)和发展的平(píng)衡关系。杭州银行上半年(nián)核心资本超过千亿(yì)，如果考虑年度分红及行业发展的合理速(sù)度，经测算，按照现有的ROE、未来的盈利增(zēng)长(zhǎng)和未来业务发展速度，内生利润增长可以保障未(wèi)来业(yè)务正常的发展需要(yào)。

下一步杭州银行将以资(zī)本新规的实施为契机(jī)，加强管理的(de)精细(xì)化程度，促进轻资本转(zhuǎn)型，实现(xiàn)资(zī)本内生发(fā)展的良性循环(huán)，持续不断地提升(shēng)投资者的回报水平。

贷款投放超千亿

行长(zhǎng)虞利(lì)明介绍，上半年杭州银行的信贷资产在总资产中(zhōng)的(de)占(zhàn)比持续提升，上半年贷(dài)款投(tóu)放基本完成了年初超千亿的目标。

截(jié)至2024年上半年末，贷款总额9013亿元，较年初增(zēng)加(jiā)942亿元，增幅11.7%，同比增速16.5%，贷款占总资(zī)产比例(lì)45.4%，较年初提升1.6个百分点。

从条线分布来(lái)看，公司类贷款总额6044亿元，较上年末增加773亿元，增(zēng)幅14.7%；个人贷款总额2970亿(yì)元，较上年末增加169亿元，增幅6.0%。公司和个人贷款增幅均高于金融机构平均增幅。

从区域分(fēn)布(bù)来看，截至2024上半年末(mò)，杭州(zhōu)银行在浙江省内有网点201家，较(jiào)年初增加3家；浙江地区的贷款(kuǎn)余额7065亿元，较年初增加735亿元，增幅11.6%，占贷款总额(é)比例为78.4%，省(shěng)内分行（不含(hán)杭州地区）贷款的(de)占比较年初(chū)上升 4.3个百分点。

虞利明还表示，随着战略转型的推进，制造业、科创、中小(xiǎo)实体等板块(kuài)金融服务的全面拓展，未来政务(wù)、基建类业务(wù)占比会略有下降，制造业、科创企(qǐ)业、中小企业贷款将有所提(tí)升。他们有信心(xīn)在原有良好发展的基础上，推动各项业务的协同发展(zhǎn)，坚持长期主义，真正成为价(jià)值领先(xiān)的银行。

贷款增速合理

董事长宋剑斌介绍，在增(zēng)长问题上，不(bù)管是(shì)资产规模还是(shì)收入盈(yíng)利，希望是“合理增长(zhǎng)、质量优先、结构优(yōu)化、立足长期(qī)”。

合理增长方面，可以理解为可持续的增(zēng)长。今年上(shàng)半年杭(háng)州银行信贷同比增长了(le)16.5%，贷款是一个核心资产，杭州银行的速度不是最(zuì)高的，但是是(shì)相对合理的。总资产10%-20%的增速对于(yú)杭州银行所处的发展阶段而言是处(chù)于合理区间的。

质量优(yōu)先方面、结构优化(huà)方面、立足长(zhǎng)期方面，宋剑(jiàn)斌也有具体阐述。

他还表示，杭州银行不仅要在资产结(jié)构上(shàng)有定力、有信心，同时，在收入(rù)结构上(shàng)，也要(yào)适应现在的趋势，在努力稳(wěn)定息差实现轻(qīng)资(zī)本(běn)发展的同(tóng)时，重点提高服务型业务收入。

预计下半年核销额度会(huì)略(lüè)高于上半年

关于资产质量的问题，副行(xíng)长潘华富表(biǎo)示，上半年杭州银行核销不良贷款17.7亿元，与上年同期相比增幅较高，主要是两(liǎng)个原因(yīn)：

第一，上年同期基数较低，前两年核销年(nián)度总额相对来说是很小的数额；

第二，今年(nián)不良新生成率(lǜ)比上年有(yǒu)所(suǒ)提高，不过(guò)与同类上市银行相比(bǐ)，杭州银(yín)行核销总额相对较低(dī)。

从业(yè)务条线看(kàn)，上半年核销的构成主要有(yǒu)四个(gè)方面：公司贷款核销约8亿元(yuán)；互联网金融贷款核销约5.5亿元；小(xiǎo)微贷款（不含互联网(wǎng)金融贷款）核销约3亿元(yuán)；个人消(xiāo)费贷款（不含互联网金融(róng)贷款）核销约1.1亿元。

对于核销(xiāo)的基调(diào)以及下半(bàn)年的额度安排：杭州银行坚持五级分类不良(liáng)贷款“应进(jìn)尽进”、不良(liáng)贷款核(hé)销“应核尽核”。只要符合不良(li直击杭州银行业绩说明会，力争年内完成中期分红áng)条件的都会及时下(xià)调到不良(liáng)，只要符合核销(xiāo)条件的(de)不良贷款都会(huì)积极创(chuàng)造条件尽(jǐn)可能及时核销，为(wèi)未来的发展打下比较坚实的基(jī)础(chǔ)。预(yù)计下半年的核销额度将会略高于上半年。

净息(xī)差下(xià)行压力(lì)逐步缓解(jiě)

对于净息差的压力(lì)问题(tí)，副行长(zhǎng)章建夫从两个(gè)方面简要汇报。

第一，上半年的净息差情况。净息差的变化受到广义利(lì)率水平以及信(xìn)贷市(shì)场需求的综(zōng)合影(yǐng)响(xiǎng)，整(zhěng)个银行业的净息差出现了较大幅度下(xià)降。季度环比来看(kàn)，二季(jì)度(dù)净息差有所企稳，主要是资(zī)产负债利率下行幅度的差异造(zào)成。

应对方面，资产端，杭(háng)州银行通过加强资产结构优化来应对，包括投放节奏、区域、品(pǐn)种各(gè)方(fāng)面措施(shī)。2024年上半年贷款收益率4.35%，较年初下降25个BP，资产收益率3.72%，同比(bǐ)下降21个BP。

负债端，杭州银行上半年加大负债质量管控，增加和提升低付息核心存款，减少高付息主动负债比例，并积极(jí)顺势推进主动补(bǔ)息的规范工作以及存(c直击杭州银行业绩说明会，力争年内完成中期分红ún)款挂牌利率的(de)下调，把握(wò)同业负债吸收(shōu)时机(jī)。2024年6月末，杭州银行存款付息率(lǜ)2.08%，较上年末下降了11BP，负债付息率2.21%，同比下降10BP。

第二，对下一阶(jiē)段净息差的判断。总体(tǐ)来说，他们(men)感觉净息差仍有下(xià)行压力，但从边际来看，下行压力(lì)也在逐步缓(huǎn)解。

风(fēng)控逾期

副行长潘华富回答了关注类贷款和逾(yú)期贷款(kuǎn)相关问题。

关注类贷款。6月末杭州银行关注类贷款余额47.49亿元，较上年末(mò)增加15.33亿元(yuán)；关注类贷款比例0.53%，与同类上市银行相比，杭州银行关注类贷款比例仍处(chù)于相对(duì)较(jiào)低水(shuǐ)平。

从上半年关注类贷款增加(jiā)的(de)构成来看，对(duì)公贷款增加11亿元左右，大零售贷款增加4亿元左右，其中大零售贷款中个人经(jīng)营性贷款增加1.8亿元，大零售贷款中的其他品(pǐn)种(zhǒng)合计增加约2亿元。对公关注类贷款主要受个别房(fáng)地产企(qǐ)业五(wǔ)级分类下(xià)迁影响，预计后续关注类贷款比例会趋向(xiàng)更(gèng)加稳定(dìng)。

因(yīn)为上半年关注类贷款(kuǎn)增加(jiā)主要是(shì)受个别房地产企业影响，但是截至目(mù)前从杭州银行最新的排查情况来看，有一定风险隐患的房地产开发贷款均已反映在不良贷(dài)款或者(zhě)关注类(lèi)贷款中。

其次是逾期贷款，6月末杭州银行逾(yú)期贷款余额63.29亿元，较上年末增加12.87亿元；逾期贷款比例0.70%，逾期(qī)贷(dài)款(kuǎn)比(bǐ)例仍(réng)低于不良贷款率，且与同类上市(shì)银行相比处于相对较低水(shuǐ)平。

从逾(yú)期贷款增加主(zhǔ)要构成来看(kàn)，对(duì)公逾期贷款增加5.1亿元 .

网络信贷增加(jiā)逾期贷款4亿元(yuán)左右(yòu)。对公逾期贷款也主要(yào)受个(gè)别房(fáng)地产(chǎn)企业影(yǐng)响，这些房地产企业贷款之前已反映在不(bù)良(liáng)贷款中；网络贷款因客(kè)群更(gèng)为下沉，当前受经济下行压力的影响更大，逾期上(shàng)升有所加快，不过仍然符合杭州银行年初的预期，也在可控范围(wéi)内。

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