杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展

专题：第六届(jiè)中国金融科技论坛

　　2024年服贸会专题活动之(zhī)一——“第六届中国金融科技论坛”于9月12日(rì)-13日在北京举行。中国(guó)民生银行总行交易(yì)银行部(bù)总经理、科技金融部(bù)/投资银(yín)行(xíng)部总经理杨(yáng)鲲鹏(péng)出席并(bìng)演讲(jiǎng)。

　　杨鲲鹏认为，银行要(yào)做好科技金融、科(kē)创(chuàng)金融，必须持续深耕数据生态，同时要用好科技(jì)金融(róng)的工具和手段。即要用科技手段来做科技金(jīn)融，用好数据、模型、算法和(hé)算力。

　　他给出三(sān)点建(jiàn)议：

　　一(yī)是国家从整(zhěng)体层面加强数据(jù)基础建设。他解释说，“我们各种模(mó)型要(yào)用到大量的外部数据，与各个区域都在分(fēn)头对接数(shù)据。实际上全国性的尤其(qí)是政(zhèng)务类数据占了很大比重(zhòng)，但相关数据(jù)的标准化程度(dù)和可得(dé)性有(yǒu)些不足，有的数(shù)据(jù)太不准、用起(qǐ)来不太方便，个别数据较贵、银行成本较高”。

　　二是希望监管更有弹性，鼓励银行(xíng)推出更多(duō)更契合科技企业需求的产品，加(jiā)大认股权类产品、股(gǔ)权激励贷以及小股(gǔ)东(dōng)并购贷款等创新产品的试点范(fàn)围。“我们比(bǐ)较欣喜地(dì)看到在(zài)北京、上海、深圳，在一些局部(bù)领域开了一些口子，但从企业实际需求看，建议能有进一步的突破”。

　　三是希望(wàng)政(zhèng)府(fǔ)提供(gōng)更多的、更(gèng)具持续性的支持，包括风(fēng)险补偿、科技再贷款政策(cè)等政策。

　　以下为演讲实录：

　　杨鲲鹏：各位(wèi)领导、各位朋(péng)友大家早(zǎo)上好(hǎo)！刚(gāng)才邮储银(yín)行张兰英总的分享体现了国有大行在数字化转型方面的作(zuò)为和担当，给(gěi)了我很多(duō)启示和(hé)启发。下面我从民生(shēng)银行实践的(de)角度，和大家一起(qǐ)探讨科技金融高质量发展之路。我演讲的题目是《科技向新，金(jīn)融向实——创新助力(lì)民(mín)生银行科(kē)技金融高质(zhì)量发展》。

　　一(yī)、民(mín)生银行简介

　　民生银行是1996年1月在北京(jīng)成立的全国第一(yī)家主要由民营(yíng)企业发起设立的全国性(xìng)股(gǔ)份制商业银行，目前总资(zī)产7.5万亿，英国《银行家》杂志(zhì)全球银行1000强中排名第22位，连(lián)续三年入选中国人民银行和国家金融监管总局认(rèn)定的系统性重要银行名单。

　　民(mín)生银行是由民营企业股东发起设立(lì)的商业银行，跟(gēn)民营企业同(tóng)根同(tóng)源，是民营企(qǐ)业的同行者。民生小(xiǎo)微金融在(zài)业(yè)界也有(yǒu)一(yī)定品牌和特色，小微贷款的余额(é)已突破8000亿(yì)，有(yǒu)很多创(chuàng)新(xīn)的特色产品(pǐn)。同时，作(zuò)为业内数字金融的开拓者之(zhī)一，民生(shēng)银行首创了分布(bù)式核心系统，现在生态金融服务的核心企业超过2600户(hù)，链上融资客户是8.37万(wàn)户(hù)，融资余额已(yǐ)经接近2000亿(yì)元。我们也(yě)有相应的智慧银行系列解决方案。

　　下面(miàn)我要重点(diǎn)介绍的，是我们科技金融的实(shí)践。

　　二、科技金融(róng)，机遇与挑战并存

　　大家也关注到我所(suǒ)在的(de)部门，原来(lái)叫投资银行部，中(zhōng)央金融工作会议召开之后(hòu)，正式更名为 “科技金融部(bù)/投资(zī)银行部”，体现了民生银行落实中央精神(shén)要求(qiú)、写好第(dì)一篇(piān)大文章的决心。同(tóng)时我们也深刻认识到，做好(hǎo)科技金融是商业银行实现(xiàn)转型的重要机遇，包括战略转(zhuǎn)型、业务转型，也包(bāo)括促进数字化能力、科技能力和(hé)运(yùn)营能力的提升。但同(tóng)时更是挑战。面对科技行业，银行普遍感觉专业壁垒很高、长尾客户很多，客户需求也很多元，客户成长(zhǎng)的不确定性和(hé)非线性也很大，怎么来(lái)破局？一个礼拜前，我们跟一家在中小企业(yè)服务方(fāng)面做得(dé)很好的国(guó)外同行交流时(shí)，提到商业银(yín)行如何(hé)支持科创企业的话题，他(tā)们却认为商业银行不太适合介入这类高风险客群。我想各国家的情况不太相同，因而无法类比。但是我坚信我们在科技金(jīn)融方面(miàn)是可以走出一(yī)条中国特色的道路来。

　　面对机遇和(hé)挑战，我下面给大家(jiā)分享一下民生(shēng)银行的实践(jiàn)，请大家(jiā)批评(píng)指正。

　　三、民生银行(xíng)创(chuàng)新与实践

　　（一）构建新理念

　　1．全周期、全场景

　　科(kē)技型企(qǐ)业最大特点就(jiù)是高成长(zhǎng)性。初创期(qī)、成长期、成熟期，很多时候(hòu)，商业银行最擅(shàn)长的放贷款(kuǎn)却往往不是企业最核心的诉(sù)求(qiú)。比如说初创期，首先要解决生存(cún)问题，并加速推进(jìn)新技术产业化，因此首要任务是找到“耐心资本”。企业(yè)进入成(chéng)长期，开始关注(zhù)控股权和核心员工激励(lì)等问题，并(bìng)逐渐产(chǎn)生固定资产投融(róng)资(zī)、资本市场运作(zuò)以及数字(zì)化运(yùn)营等需求。成熟(shú)期(qī)企业金融需(xū)求则更加多元(yuán)化，传(chuán)统商(shāng)业银行针对成熟期客户的产品和服务手段也(yě)更加丰富一些。

　　针对不同发展阶段的(de)科(kē)技客群，我行推出“易(yì)创”系列产品，涵盖债权(quán)融(róng)资、股权投融资（撮合）、资金及财富管理(lǐ)等(děng)金(jīn)融服务(wù)，以及办公云服务、产业资源嫁接等(děng)各类(lèi)非金融服务，为(wèi)科技型(xíng)企业提供全(quán)生命周期、全场景的支持和服务(wù)。

　　2．轻财务、重成长

　　商业银行传统信贷业务(wù)肯定是要基于(yú)财务数据审(shěn)核和(hé)资产(chǎn)抵质押的，但科技型企(qǐ)业尤其是中小科创企业往往是“三高一轻”，即轻资产、高投入(rù)、高成长、高风险。因此或多或少(shǎo)存在融资难、融资贵等问题。

　　如何(hé)在财务指标和成长性指标之间作出权衡，在控制风(fēng)险的同时为科技企业、科创企业提供(gōng)更好的服务(wù)？我想除了借助更先进的技(jì)术手段来解决(jué)外(wài)，更重要的是理念上要有突破。民(mín)生银行将科技型企业(yè)的成长性作为最重要的选择和评判标准之一，并积极探索建立长效考核机制，引导前(qián)中后台用长期(qī)视角来(lái)看客户，陪伴科技型客户成长。

　　3．共生存、共发展

　　大家都知道中国的金融体系是分业经营(yíng)，科技企(qǐ)业金融需求则是(shì)多元化的，仅银(yín)行一家是无法有(yǒu)效满(mǎn)足的。但商业银行在中国金融体系中又占了很大(dà)份额，因此成为资源整合者(zhě)、信(xìn)息集成者、生态凝练者，是银(yín)行服(fú)务科创企业时需要重点思考和(hé)突破的点。

　　民生银行在总行层面组建了专门的生态团队，打造易创生态联盟(méng)，整合集团持牌(pái)机构、全行战略客户资源以及外(wài)部专业投资机构资(zī)源，并且与各(gè)地政府管理部门(mén)、园区，律所、会所、评估(gū)机构建立了常态化沟通及合(hé)作机制，为客户提供整合赋(fù)能。

　　（二）打造新(xīn)机制

　　1．优化顶层设计(jì)

　　商业银行做科技金融必须有自上而下的(de)安排。民生银行总行和重点区域分行组建(jiàn)科技金(jīn)融委(wěi)员会，作为科技金融业务总分行最高决策机构，同时明确(què)全行科(kē)技金(jīn)融三年的业务(wù)发展规划，重点分行实施一(yī)行一策。另外，从组织架构、尽调模式、审批流(liú)程、贷(dài)后流程、考核、资源配(pèi)置以及相应的尽职免责(zé)等(děng)方面，民生银行都(dōu)针对科技金融业务做了一整套完(wán)整安排，从体制机制上形成一套组合拳。

　　2．明确能力边界

　　科技型行业范畴(chóu)非(fēi)常广，我们基于(yú)先进材料、新型能源、高端装备、电子信息、医药(yào)医疗、新型服务以及传统产业升级改造“6+1”主线，绘制了民生银(yín)行科技金融产业(yè)图谱，目前已经包括几百个行业节(jié)点(diǎn)，很多节(jié)点是在国标四级(jí)体系中无(wú)法精准(zhǔn)定(dìng)位到的科技重点行业或赛道。并且基于行业成熟度、市场(chǎng)容量以(yǐ)及我们自己的能力基础，在产业图谱(pǔ)上梳理出近年信(xìn)贷业(yè)务重点支持的行(xíng)业和产业(yè)链。对于部分不确定性(xìng)较高的科技领域，我们主(zhǔ)要以产业资源链(liàn)接、股权投资撮合以及民生e家等非信(xìn)贷或非金融(róng)服务为主。坚持有所为、有所(suǒ)不(bù)为。

　　3．强化全程风控

　　高成(chéng)长性的另外(wài)一面是不确定(dìng)性。我行在贷前、贷中、贷后都有(yǒu)相应(yīng)安排，通过数(shù)据、模型(xíng)和算力结合，线上线下相结合，强化全程风险管理。在充(chōng)分利用大数据和智能化模型提高风险识别(bié)、监测、预警能力的同时(shí)，也(yě)加强防控(kòng)线上化、数字化带来的新型风险。同(tóng)时积极探索科技金融风险补偿(cháng)机制(zhì)，提前做好风险缓(huǎn)释、化解等管控工作(zuò)。

　　（三）打造新工具

　　理念转(zhuǎn)型和机制优化(huà)的同时，做科技金融还必须有新的工(gōng)具和手(shǒu)段。

　　1．数字化平台(tái)助力

　　我们充分利用大数据、云计(jì)算等技术，打造科创萤(yíng)火平台，包括四大模块：（1）企业评价模块：整合行内外、多维度数据源，对80多万(wàn)户科技型企业进行快(kuài)速数(shù)字画像和(hé)分层，评(píng)价报告一键生成。（2）产品服务(wù)模块：基于客户画像和评价(jià)结果精准适配产品和权益。（3）行研支持模块：基于民生银行(xíng)科技金融产业图谱，提供匹配科(kē)技金融重点行业颗粒度的深度行研支持，一线业务(wù)人员还可(kě)以在线发起行研支持诉求。（4）产投撮合模块：挖掘生态圈中股权投融资、产业资源(yuán)嫁接等（潜(qián)在(zài)）需求(qiú)，系统智能(néng)匹(pǐ)配(pèi)、定(dìng)向撮合和赋能。现经过筛选入库的已有(yǒu)好几(jǐ)百条投融资线索(suǒ)，我们还定期组织线(xiàn)上路演。萤火平台数字(zì)化工具2024年1.0版本上线至今，全行有超过2000家总分支机构在使用。

　　2．产品创新赋能

　　2023年7月，民生(shēng)银行针对(duì)专精特新企业(yè)推(tuī)出“易(yì)创E贷”，2023年9月18日在民生美术馆进行了正(zhèng)式对外(wài)发(fā)布。这个产品(pǐn)是纯信用、纯线上、1000万以内额度的信用贷款产品(pǐn)，基(jī)于外部数据和内部模型。由于精准契合了专精特(tè)新客群的需(xū)求，市场接受度较高，客户体验非(fēi)常不错。马上就是(shì)“易创(chuàng)E贷”正式发布一周年时间了，现余额已经超(chāo)过80亿元，累计申请客户超(chāo)过4000家。这(zhè)一年当中我们进行了很多次的迭代(dài)，后续我行将以易创E贷为基座，持续丰富和(hé)提升(shēng)E贷产品体系，如加快对接苏州征(zhēng)信、重庆数局、上海技术交易所等，进一步优化模型。另外，加(jiā)大科技型(xíng)企业链式开发、投贷联动等也是后期产品创新的重要方向。

　　3．智能化模(mó)型提(tí)效

　　贷前，除了前面提到的企业评(píng)价模型对客户进行精准画像和分层外，我行还有专(zhuān)属风险评级(jí)模(mó)型。贷中，“易创(chuàng)E贷”产(chǎn)品支持在线上发起业务(wù)申请(qǐng)，一键生成审批结(jié)果。同时(shí)我行(xíng)也正在打造整个智能化贷后体系。通过智能化(huà)工(gōng)具极(jí)大提升了前中后台整体作业的效(xiào)率。

　　四、思考(kǎo)和展(zhǎn)望

　　我们(men)觉得银行(xíng)要做好科技金融、科创金融，必(bì)须持续深耕数据生态，同时要用好科技金融的工具(jù)和手段(duàn)。即要用科技手段来做科技金融，用好数据、模型、算法和算力。

　　有三点建议。一(yī)是(shì)国家从整体层面(miàn)加强数据(jù)基础建设。我们各种模型要用到大(dà)量的外部数据，与各(gè)个区域都在分头对接数据。实际上全国性的尤其是政(zhèng)务类数据占了很(hěn)大比重，但相关数据的(de)标(biāo)准化程度和可得(dé)性有些不足，有的(de)数据太不准、用起来(lái)不太方便，个别数据较(jiào)贵、银行成(chéng)本较高。上(shàng)次跟新华(huá)社记者朋友们交流时也提到了这个观点。二(èr)杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展是希望监管更(gèng)有弹性，鼓(gǔ)励银行推出更(gèng)多更契合科技企业需求的(de)产品，加大认股(gǔ)权类产品、股权激(jī)励贷以及小(xiǎo)股东并购贷款等创新产品的试点范围，我们比较欣喜地看到在北京、上海、深圳，在一些局部领域开了一些口子，但从企业实际需求看，建议能有进一(yī)步的突破。三(sān)是(shì)希望政府提(tí)供更多(duō)的、更具持续性的支持，包括风险补偿、科技再贷(dài)款政策等等。

　　最后抒(shū)发一点感想。今天早(zǎo)上路过首钢(gāng)园三号高炉(lú)，一个工业时代文明(míng)的遗产，现在我们又坐在这个场馆里讨论数字科(kē)技等前沿的东西，有种强烈(liè)的冲击感。从事科技金(jīn)融以来我有一个深刻的体会，就是科技跟金融(róng)的结合往(wǎng)往是一个(gè)时代变革的开启，科技和金融的双向奔赴往往成为(wèi)一个(gè)时代进步(bù)最(zuì)大(dà)的推动力(lì)。我们回顾历史，大概在260年(nián)前，蒸汽机、纺织机出现，科技跟金融有了第一次(cì)结(jié)合，可以说现代商业银行的出现促成了第一次工业革命，第一次工业革命也成就了现代(dài)商业银行的发(fā)展。160年前电气机、内燃机出现，科技和金融相结合(hé)再次推动第二次工业革命，现代投资(zī)银(yín)行也是从那个时代开始了发展。60年前，电子信息技(jì)术和(hé)现代风险投资制度的结(jié)合(hé)，促成了新一(yī)轮的信息技术革命。现在我觉得我(wǒ)们也正处在新一轮的科技金融大融合、产业(yè)变革(gé)、科技升级的前夜。相比(bǐ)前面几次最大不一样的地方在(zài)于，中国(guó)不再是产业革命的一个旁观者和局外人，我们身在其中，甚(shèn)至可以说是这个产(chǎn)业变革、科技升级的(de)开拓(tuò)者和领(lǐng)航者，我们在座各位都有更(gèng)大的使命，更大(dà)的责任。

　　我们的征途是星辰大海，与各位(wèi)共勉。

　　谢谢大家(jiā)！

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责任编辑：梁斌 SF055

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