银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？

“五一”假期(qī)即将到来，消费又被提上日程(chéng)。

作为提振消费的重要力量(liàng)，各大金融机构均在节假日以(yǐ)及重要时间节点加(jiā)大消费贷款投放力度，加强消费者在(zài)购物、餐饮、出行、智能家电等消费场景(jǐng)的金融供(gōng)银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？给。根据21世纪经济报(bào)道记者走访了解，目(mù)前，消(xiāo)费贷的年利率中枢一直在下移，集中在3%到3.5%之(zhī)间，3%之下的超低利率虽然也有，但是多数“可望不可及”，属于银行吸引眼球的“噱(jué)头”。

“限量版”超低利率

假期向来都(dōu)是银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？消费旺季，银行积极备战摩拳擦掌。

中国银行的中银E贷推出年利率（单利）最低3.4%的优(yōu)惠，按日计息，额度循环使用，期限最长(zhǎng)12个月。招商银(yín)行的闪电贷年利率（单利）低至3.4%，但是需要凭借公积金、社保、税务缴纳、个人征(zhēng)信申请额度，最高可借额度为30万元。

平安银行(xíng)“白领新一贷”消费贷产品，普通客户年(nián)利率（单利）为3.96%—9.72%，部分(fēn)“优享客户”在优(yōu)惠(huì)券(quàn)后，产品年利率（单(dān)银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？利）低至(zhì)2.88%起，额度可达100万元(yuán)。

交通银行惠民贷利率低至3.2%、中信银行“信秒贷”产品年化利率（单(dān)利）最低可降至2.98%，但客户需在每周一至周五上午(wǔ)十点“秒杀”6折利息券。

相比大行，地方性(xìng)城商行、农商行更(gèng)加卖力，广西临桂农商行推出了一款年利率（单利）2.8%的优惠活动，面向一定地域内的个(gè)人或小微企业客户，名额有(yǒu)限，可用(yòng)于消费性贷款和经营性贷款。

整体来看，银行的消费贷(dài)利率主要集中在3%到3.5%之间，3%之下的超低(dī)利率，则属于“限量版”，更多是银行的促销(xiāo)噱(jué)头。

其实今(jīn)年开(kāi)年以来消费贷一直处于下(xià)降状态，融360数字(zì)科技研究院监测数据显示，今年2月全国(guó)性(xìng)银行线上(shàng)消(xiāo)费贷平均最低(dī)可执行利率为3.19%，环比下降13BP，同比下降81个BP之多。

消费贷(dài)成(chéng)为(wèi)银行利润亮点

谈及今年(nián)消费贷利(lì)率“一降再降”的原因，博通咨询(xún)金融行业首席分析师王蓬博告诉21世纪经济报道记者，一是房地产(chǎn)市场(chǎng)比较低迷，居民(mín)住房消费的意愿下降(jiàng)，住房贷款新增乏力，个别(bié)银行甚至还出现了负增长，因此(cǐ)，部分银行希望通过发展消费贷款来弥补个人住房贷款下降的缺口，以此保持营收和净利润的稳定。二是零售市场一直是银行的必争之地，消费贷直接和消费场景(jǐng)绑定，也(yě)是银行此前一直想发力的市场。综合(hé)两(liǎng)部分的原因，银行今年一直(zhí)大力发(fā)展消费贷。

消费贷也成为去年(nián)银行的发力点之一。截(jié)至4月(yuè)28日，已有34家银行披露了去年(nián)的个人(rén)消(xiāo)费贷款(kuǎn)情况，平安(ān)银行个人消费(fèi)贷款总额最高，为(wèi)5452.91亿元(yuán)，邮储银行和建设银行排名随后，分别(bié)为5207.5亿元和4216.23亿元。

农业银(yín)行和工商银行2023年个(gè)人消(xiāo)费贷款总额分别达3408.65亿元(yuán)和3282.86亿元，在34家上市银行中位居第四、第五。

从个人消费(fèi)贷款总额的变(biàn)化幅度上来看，仅(jǐn)有4家银行的消费贷余额出现下(xià)滑，其余(yú)均呈现增长，尤其是国有银行在个人消费(fèi)贷款总额上(shàng)增势明显(xiǎn)。

在六大(dà)国有银行中，比较值得(dé)关注的是农(nóng)业银行，该行个人消费贷款(kuǎn)总额增长量最高，较(jiào)2022年度，同比增长(zhǎng)7成。对(duì)此，农业银行在财报中提(tí)到，这(zhè)主要(yào)是由于该行积极拓(tuò)展新型消费(fèi)领域场景，提(tí)高(gāo)消费金融可得(dé)性和便利性。

从(cóng)同比变动来(lái)看，交通银行2023年个人消(xiāo)费贷款同比增长达86.25%，值得注意的是(shì)，2022年交(jiāo)通银行的同比增幅也达到58.38%，这意味着，交通银(yín)行2023年底的个人消费(fèi)贷款(kuǎn)余额是2021年底的近3倍，增长总额超过1000亿元。

城(chéng)商行中，宁波银行的成绩单比较亮眼。年报显示，截至2023年末，宁波银行(xíng)“个人贷款和垫款”总额5071.97亿元，较(jiào)上年末增长29.64%。从细分上(shàng)看，宁波银行“个人贷款和(hé)垫(diàn)款”主要分为“个人消费贷款”“个体经营贷款”及“个人住房贷款”三类。截至2023年末，宁波银(yín)行“个人(rén)消费贷款”余额为3209.58亿元(yuán)，占比为25.62%，较上年末的23.26%，增长了2.36个(gè)百分点，也是上述三类中贷款金额增幅最高的一类。

另据(jù)宁波银行介绍，报告期内，该行贯彻落实金融支持实体经济、推动(dòng)高质量发展的各项政策(cè)，通(tōng)过(guò)免息贷款(kuǎn)、普惠贷款补贴、消费贷款(kuǎn)补贴等积极开展(zhǎn)让利活动，支持实体经济。2023年，宁波银行个(gè)贷(dài)平均收益率(lǜ)为6.34%，同比下降了58个基点。

不(bù)过对于目前消费贷如(rú)此“卷(juǎn)”的(de)市场，光大银行(xíng)金融市场部宏观研究员周茂华也提示了风(fēng)险， “消费贷(dài)利(lì)率过低会导致产(chǎn)品风险与收益不(bù)匹配，不利于银行业务(wù)风险管理(lǐ)，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题。”周茂华(huá)认为，下(xià)一(yī)步，银行应将(jiāng)重点从吸引客(kè)户、争夺市场份(fèn)额转向创新产品设计、提升服务质量、加强风险管控(kòng)能力等方面。