保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长

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　　出处：北京商报

　　作者：胡永新

　　与行业正增长(zhǎng)趋势相背(bèi)而行，国华人寿保险股份有限公司（以(yǐ)下简称“国华人寿”）保费收入(rù)两位数下滑。9月19日，北京商报记者了解到(dào)，国华人寿今年前8月累计原保费收入290.3亿元，同比降低10.14%。不同于行业内的人身险公司保费收(shōu)入整体正增长，该公司今年前(qián)6月(yuè)、前(qián)7月，保费收(shōu)入均出现两位数的同比下滑。净利润方面，该公司2023年由盈转亏(kuī)，去(qù)年及今年上半年合计亏损(sǔn)金(jīn)额达18.71亿(yì)元。

　　对于国华(huá)人寿而言，保费收入、净利润增长乏力(lì)背后，受哪些因素影响？该公司分支机构年内合(hé)计被罚金额超百万(wàn)元，又该如何在突围路上进一步注重合规？

　　前(qián)8月保费收入两位数下滑

　　天茂实业(yè)集团股(gǔ)份有限公司近(jìn)日发布的(de)控股子公司国华人寿保(bǎo)费(fèi)收入情况显示，今年前8月，国华人寿(shòu)累计原保费收入290.3亿元(yuán)，同比(bǐ)降(jiàng)低10.14%。

　　不止前8月，该公司今年前6月、前7月的保费收入均出现了(le)双位数的同比下滑，比如该公司前7月保费收入271.52亿元，同比下(xià)滑11.41%，前6月保费收入则同(tóng)比下滑13.2%。

　　这与行业保费收入整体正增长(zhǎng)趋势(shì)有(yǒu)所不同，从行业来看，监管发布的保险业经(jīng)营情况显示，以今年前7月为例，按(àn)可比口(kǒu)径，人身(shēn)险公司(sī)原保(bǎo)险保(bǎo)费(fèi)收入(rù)同比增(zēng)长5.2%。中国精算师(shī)胡宁宁表示，一般而言，在行业保费增长(zhǎng)的情(qíng)况下，保险公司保费收入如果出现同比下滑的情况(kuàng)，主要原因包括追求更高质量的业务、受偿付能力(lì)约束。

　　那么，对(duì)于国华(huá)人寿而言，保费收入下滑的原因有哪些？该公(gōng)司在接受北京商报记(jì)者采访时表(biǎo)示，在保费收入方面，2024年，公司坚持高质量发展，主动控制趸交类业务(wù)规模，持续(xù)推动业务结(jié)构优化、价值转型，降低(dī)负债成本，加强资产负债匹配，提升经营管理能力。2024年上半年，由于(yú)主动控制价值(zhí)率较(jiào)低的趸交类业务规模，新单趸交业务规模同比显著收缩，进而带动公(gōng)司(sī)整体保费收(shōu)入(rù)同比下(xià)降。同(tóng)时(shí)，公司积极(jí)调整业务结构，效果较为(wèi)显著。

　　国华人寿成立于2007年11月，注册资(zī)本48.46亿元，是由原(yuán)保监会批准设立的全国性(xìng)、股份制专(zhuān)业寿险公(gōng)司。偿付(fù)能力报告(gào)显示(shì)，今(jīn)年二季度末，该公司核心偿付(fù)能力充足率74.64%，综合偿付能力充(chōng)足(zú)率119.78%，国华人寿表(biǎo)示，公司自成立以来(lái)，偿付能力充足率水平始终符合监管要求。

　　不过，该公司与其他部分寿(shòu)险(xiǎn)公司同样面临(lín)的一大情况便是偿付能力充足率(lǜ)下滑，与上季度相(xiāng)比，该公司今年二季度末核心偿付能力充足率、综合偿付能力(lì)充足率(lǜ)分别下降4.05个百分点和9.95个百分点。并且，该公司预测下季度核心偿付(fù)能力(lì)充(chōng)足率将下滑至69.75%，综合偿付能力充足率将下滑至113.35%。

　　对于今年(nián)二季度末偿(cháng)付能力充(chōng)足率较上季度有(yǒu)所下降，该公司(sī)表示，主要原因为本(běn)季度偿付能力(lì)报告(gào)下对应的(de)保险合同负债变动及受资本市(shì)场波动影响，造成公(gōng)司实(shí)际(jì)资本有所降低。后续偿付能力实际情况请以(y保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长ǐ)公司信息披露为(wèi)准。与(yǔ)此同时，公司将继续坚定贯(guàn)彻科学(xué)经营理念，把握风(fēng)险底线，持续提升风险管理(lǐ)及偿(chán保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长g)付(fù)能力管理水平。在负债端持续转型(xíng)方面，目前新(xīn)业(yè)务价值率已接近(jìn)行业成熟险企水平，新产品价值率(lǜ)将稳步提升，高价值(zhí)产品可以持(chí)续贡献实际(jì)资(zī)本(běn)，有助公司逐步提升(shēng)偿(cháng)付能力，在资产端不(bù)断优(yōu)化资产配置，不断提升偿付能力水平的长效机制(zhì)。

　　去年(nián)以来亏损18.71亿元

　　保费(fèi)收入(rù)缩水(shuǐ)的同(tóng)时，国华人寿盈利情况(kuàng)未见“好转”。

　　2019—2022年，该公司净利润分别(bié)为22.16亿(yì)元、11.1亿元、8.49亿元(yuán)、4.84亿元。2023年开(kāi)始，该公司开(kāi)始由盈转亏，结束(shù)了连(lián)续多年的盈利期，2023年净亏(kuī)损11.55亿元。

　　根据国华人寿2024年半年报，今年上半年，该公(gōng)司亏损7.16亿元，同(tóng)比扩大(dà)82%。2023年以来，该公司合计亏损(sǔn)达18.71亿元(yuán)。

　　针对2023年及2024年上半(bàn)年净利润(rùn)有所下降，国(guó)华人寿表示，主要受利率(lǜ)市场环境持续走低，750日移动平均国债收益(yì)率曲线(xiàn)下行，增加计提(tí)准备金等方面带(dài)来的影响。

　　对于近两年部分保险公司陷入亏损，在胡宁宁看来(lái)，主要还是受限(xiàn)于资本市场低迷，近年来市场利(lì)率(lǜ)下行、股市震荡、信用风险事件频发，保险(xiǎn)公(gōng)司投资收益率下滑明(míng)显，同时由于750日移动平均国债收益率(lǜ)曲线(xiàn)下行，导(dǎo)致保险公司(sī)增提大(dà)量保险合同负债，对保险公司盈(yíng)利水平造成较大挑战。

　　“走(zǒu)出亏损‘怪圈’，保险公司相(xiāng)较以往应(yīng)更加关注资产负债管理(lǐ)，关注(zhù)销售(shòu)保险产品的成本收益匹配(pèi)性，严控销售费用。”胡宁宁表示(shì)。

　　值得关注的是，近期，寿(shòu)险公司正步入预定利率调整的(de)新周期，根据监管明确的新(xīn)备案保险产(chǎn)品预定(dìng)利率上限来看，要求自2024年9月1日起，新备案的普(pǔ)通型(xíng)保险产品预定利率上限为2.5%；自2024年10月1日起，新备(bèi)案的分红型保险(xiǎn)产(chǎn)品预定利率上限(xiàn)为2.0%，新备案的(de)万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。

　　在胡宁宁(níng)看来，保险公司应该(gāi)抓住预定利率下调和行业全面实施报行合一(yī)的机遇，控制业务成本，加强精细化管理。

　　“保险产(chǎn)品定价利率下调，极大地推动了寿险行业负债成本(běn)压(yā)降，对行业(yè)的价(jià)值转型起到了显著(zhù)的推动作用。”国华人寿在接受采(cǎi)访时表示，在长期利率下行的宏观趋势下，定价利率指导有助于行业控制负债(zhài)成本，减少利差损风险，公(gōng)司也(yě)将积极(jí)落(luò)实相关政策要(yào)求，发展推进(jìn)浮动收益类业务，目前公司(sī)已储备了(le)定价(jià)利率下调后(hòu)的保(bǎo)险产品，并已完成产品上线。

　　年内收“百万(wàn)罚单”

　　合规，作为险企稳健发展的基石(shí)，不仅是其日常运营的底线，更是确保行业健康、可持续发展的(de)重要保障。今年以来，包(bāo)括(kuò)国华人寿山西(xī)分公司在内的多家国华人寿(shòu)分支机构收(shōu)到罚单，已合计被罚超百万(wàn)元。

　　其中，国华(huá)人寿山西分公司因回访时间(jiān)超犹(yóu)豫期；内部培训课(kè)件存在误导性内容(róng)；虚列佣金和费用被罚，合计处罚金额为63万元。金融监管总局(jú)河北监管局因财务(wù)数据(jù)不真实对国华(huá)人(rén)寿河北分公司处(chù)罚款合计36万元。此外，国华(huá)人寿湖北分公(gōng)司存在编制(zhì)虚(xū)假资(zī)料的违法行为合计(jì)被罚(fá)18万元。

　　业内人士分析，保险公司内部培训课件存在误导性内容(róng)可能产(chǎn)生的问题(tí)包括误导消费者、损害公司声誉、增加法律风险、影(yǐng)响市场秩序、降低消费(fèi)者信任等。为避免相关问题(tí)再次发生，离不(bù)开险(xiǎn)企加(jiā)强培训内容审核、提高培训(xùn)质量、加强(qiáng)员工教育、建立严格的培训管理制度等。

　　对(duì)于(yú)保(bǎo)险公司内部培训课件存在误导性内容的情况可能(néng)产生的问题，胡宁宁也表示，可能(néng)导致存在销售误导现象，损害消(xiāo)费者的利益，影响公司(sī)形象(xiàng)。保险公司应(yīng)加强对内部培训课件的审(shěn)核和管理，确保其内容准确、客观，树立最大诚信原则，提高合规意识。

　　针对相关处罚，国华人寿表示，公司不断强化(huà)对分支机构的管理，相关机(jī)构已在受到(dào)处罚后(hòu)积极全面整(zhěng)改，将在今(jīn)后的(de)各项业务中引以为戒(jiè)、举一(yī)反三，全面提升公司(sī)经营能力，筑牢防范人身保险(xiǎn)市场系(xì)统性风(fēng)险的底线，确保公(gōng)司(sī)实现长期、健康、可持续、高质量的发展。

保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长-style="font-L">　　此外，根据(jù)该公司保险消费投诉 【下载黑猫投诉(sù)客户端】信(xìn)息披露报(bào)告，2023年，该公司受理自收(shōu)保险消费投诉1.03万余件(jiàn)。从(cóng)投诉纠(jiū)纷类型看，退保和销售争议纠纷占比逾90%。该公司2023年受理的各类保(bǎo)险消费投诉较上一年明显增(zēng)长，2022年该公司受理各类保险消费投诉(sù)5969件。从投诉(sù)纠纷类型看，退保和(hé)销售争议纠纷(fēn)同样占大头，占比(bǐ)为89.8%。

　　对(duì)于上述保险消费投诉情况，该公司表示(shì)，公司在(zài)销售中的披露展示内(nèi)容依据(jù)产品备(bèi)案文(wén)件、保险合同和(hé)监管规定制作，同时，根据监管要求进行销(xiāo)售行为的可回(huí)溯管理，并通(tōng)过充分提示、自主确认、开展新契约回(huí)访等方式确保客户了(le)解保单权益。经过排查，2023年由(yóu)于个人(rén)收入预期的变化和经济环境的影响，消费者通过投诉的(de)方式试图降低退保损失，是投诉量相比以往有所增加的重要因素(sù)。

责(zé)任编辑：秦艺

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