直击杭州银行业绩说明会，力争年内完成中期分红

净息(xī)差仍有下行压力，但从边际来(lái)看，下(xià)行压力也(yě)在逐步缓解

9月10日晚间，杭州银行公告(gào)了此前的(de)2024年(nián)半年度业绩说明会问答实录(lù)。

杭州银行董事长宋剑斌、行长虞利明、独立董事刘树浙、副行长(zhǎng)陈岚(lán)、副行长潘华富、副行长(zhǎng)张精科、副行长章建(jiàn)夫出席会议。

本(běn)场(chǎng)业绩说明会内容相当“精彩”，直击杭州银行业绩说明会，力争年内完成中期分红有很(hěn)多值(zhí)得“关注的地方。

力争年内完成中期分配

直至业绩说明会当天，杭州银行仍(réng)未公布中期的业(yè)绩分(fēn)配预案。这方面的进展也成为公告(gào)的第一个问题。

对此，杭州银行副行长章(zhāng)建(jiàn)夫表示，公司已于(yú)6月26日召开2023年年度股东大会，审议通过了《关(guān)于提请股东大会(huì)授权董事会决定2024年度中期利润分配方案的议(yì)案》。

股东大会已授权董事(shì)会制定并实施(shī)具体的(de)中期分红方案。杭州(zhōu)银行(xíng)董事会将适时实(shí)施2024年中期利(lì)润(rùn)分配方案(àn)，力争年内尽快(kuài)完成中(zhōng)期利润(rùn)分配，把现金股利给到投资(zī)者。

可转债(zhài)进度

关于可转债(zhài)的转股进度，副行长章建夫介绍，杭州银行于2021年3月发(fā)行了150亿(yì)元可转债，截至2024年6月末，累计有112万元可转债已经转股。

章建夫称，杭州银行的资(zī)本管理策略主要立(lì)足于内生(shēng)利润留存以(yǐ)支持业务发展，同时杭州银行(xíng)也将尽力促成可转(zhuǎn)债转股。

如果(guǒ)市场条件允许，投资者也(yě)认可，希望能够尽快完成可转债的转股，这将有效补充杭州银行核心一级资本。

实现核(hé)心一级资本内源循环(huán)

有中小投(tóu)资者提问，是否测算过，在没有增量(liàng)外源资本补充的情况下，杭州银(yín)行内生利润留存(cún)增长是否可以保障未来的(de)业务发展需要。

章(zhāng)建夫表示，近几(jǐ)年，杭州银行内生资本补(bǔ)充(chōng)能力持续提升，同时资本使用效率不断增强，已初步实现核心一级资本内源良(liáng)性循环。

具(jù)体来说，可以看三(sān)个方面：

一是近几年(nián)杭州银行盈利连续实现较高幅(fú)度的增长(zhǎng)，使杭(háng)州银行内生利润留存能力得到切实提(tí)升。这几年杭州银行利润增幅始终保持在两位数增长，2023年度ROE是15.57%，2024年上半年ROE是9.74%，这(zhè)也体现了杭(háng)州银行内生利润留存能力得到(dào)了有效的提升。

二是(shì)近几年杭州银行也在积极完善资本分配机制，资本使用效率持续提升(shēng)。杭州银行积极推进轻(qīng)资本转型、加大资本回报率高的资(zī)产配置。2024年6月末，单位资产资本占用为59.3%，较年初下(xià)降3.2个百分(fēn)点。截至上半年末，杭州银行(xíng)核心一级资(zī)本充足率8.63%，较年初提升0.47个百分点。

三是持续滚动修订规划，动态协调(diào)资本(běn)和发展的平衡关系。杭州银行上半年核心资本超过千亿，如果考虑年(nián)度分红及行业发(fā)展的合理速度，经测算，按照(zhào)现有的ROE、未来(lái)的盈利增长和(hé)未来业务发展速度，内生利润增长可以保障未来业务(wù)正常的发展需要。

下一步杭州银行将(jiāng)以(yǐ)资本新规的实施为契机，加强管理的精细化程度，促进轻资本(běn)转型，实(shí)现资本内生(shēng)发展的(de)良(liáng)性循环，持(chí)续不断地提升投资(zī)者的回报水平。

贷款投放超(chāo)千亿(yì)

行长虞利明介绍(shào)，上半年杭州(zhōu)银行的信贷资产在(zài)总资(zī)产中(zhōng)的占比持续(xù)提升，上半年贷(dài)款投放基本完成了年初超千亿的目标。

截至(zhì)2024年(nián)上半年末，贷(dài)款总额(é)9013亿元，较年初增加942亿元，增幅(fú)11.7%，同比(bǐ)增速16.5%，贷款占总资产比例45.4%，较年初提升(shēng)1.6个百(bǎi)分点(diǎn)。

从条线分布来看，公司类贷款(kuǎn)总额(é)6044亿元，较(jiào)上年末增加(jiā)773亿元，增幅14.7%；个人贷款总额2970亿元，较上年末(mò)增加169亿元(yuán)，增幅6.0%。公司和个人贷款增幅均高于金融(róng)机构平均增幅。

从区域分布来(lái)看(kàn)，截至2024上(shàng)半年末(mò)，杭州银行在浙江省内有网点201家，较年(nián)初增(zēng)加3家；浙江(jiāng)地区(qū)的贷款余额7065亿(yì)元，较年初增加735亿元，增幅11.6%，占贷款总额比例(lì)为78.4%，省(shěng)内(nèi)分行（不含(hán)杭州(zhōu)地区）贷(dài)款的占比较年初(chū)上(shàng)升4.3个百(bǎi)分点。

虞利明还(hái)表示，随着战略转型的推进，制造(zào)业、科创、中小实体等板块金(jīn)融服务的全面拓展(zhǎn)，未来(lái)政务、基建类业务占比会略有下降，制(zhì)造业、科创企业、中(zhōng)小(xiǎo)企(qǐ)业贷款将有所提升(shēng)。他们有信心(xīn)在原有(yǒu)良好发(fā)展的基础(chǔ)上(shàng)，推动各项业务的协(xié)同发展，坚持长期主义，真(zhēn)正成为价值(zhí)领先的(de)银(yín)行。

贷款增速合理

董事长宋剑斌介绍，在增(zēng)长问题上，不管是资产规模还是收入盈利，希望是“合理增长(zhǎng)、质量优先、结构优化、立足(zú)长期”。

合理增(zēng)长方面，可(kě)以理解为可(kě)持续的增长(zhǎng)。今年上半年杭州银(yín)行信贷同比增长了16.5%，贷(dài)款是一个核心资产，杭州银行(xíng)的速度不是最高的，但是是相对合理的。总资(zī)产10%-20%的增速对于杭州(zhōu)银行所(suǒ)处的(de)发展阶段而言是处于合理区间的。

质量优先方(fāng)面、结(jié)构优化(huà)方面、立足长期(qī)方面，宋剑斌也(yě)有具体(tǐ)阐述。

他还表示，杭(háng)州银行(xíng)不仅(jǐn)要在资产结构上有(yǒu)定力、有信心，同时，在收入(rù)结构上，也要适应(yīng)现在的趋势，在(zài)努(nǔ)力稳定(dìng)息差(chà)实现轻(qīng)资本(běn)发展的(de)同时(shí)，重点提高服务型业务收入。

预计下半年核(hé)销额度会(huì)略高于上半年(nián)

关于资(zī)产质量的问题(tí)，副行长潘华富表示，上半年杭州(zhōu)银行核销不良贷款17.7亿元，与上年同(tóng)期相比(bǐ)增幅较(jiào)高，主要是两(liǎng)个原因：

第(dì)一，上年同期基(jī)数较低，前两年核销年(nián)度总额相(xiāng)对来说是很小的数额；

第二，今年不良新生成率比上年(nián)有所提高，不过与同类上市银行相比，杭州银行核销总(zǒng)额相对(duì)较(jiào)低(dī)。

从业(yè)务条线看，上半年核(hé)销的构成主要有四个方面：公司贷款核销约8亿元；互联网金融贷款核销约5.5亿元；小微贷款(kuǎn)（不含互联网金融(róng)贷款）核销约3亿元；个人消费贷款（不含互联网金融贷(dài)款）核销约1.1亿元。

对于核销的基(jī)调以及(jí)下半年的额度安排：杭州银行坚(jiān)持五级分类不良贷款“应(yīng)进尽进”、不(bù)良贷款核销“应核尽核”。只要符合不良条件的(de)都会及时下调到(dào)不良，只要符(fú)合核销(xiāo)条件的不良贷款都会积极创(chuàng)造条件尽可能(néng)及时核销，为未来的发(fā)展打下比较坚(jiān)实的基础。预计下(xià)半年的核销额度将会略高于上半年。

净息差下行压力逐步(bù)缓解

对(duì)于净息差(chà)的压力问题，副行长章建夫从两个方面简要汇报。

第一，上(shàng)半年的净息差情况(kuàng)。净息(xī)差的变化受(shòu)到广义利率水平以及信贷市场(chǎng)需求的综合影响，整个银行业的(de)净息差出现了较大幅度下(xià)降。季度(dù)环比(bǐ)来看，二(èr)季度(dù)净息差有所(suǒ)企稳，主要是资产负债(zhài)利率下行幅度的差异造成。

应(yīng)对(duì)方(fāng)面(miàn)，资产端，杭州银(yín)行通过加强资产结构优化来应对，包括(kuò)投放节奏、区域(yù)、品种各方面措施(shī)。2024年上半年(nián)贷款收益直击杭州银行业绩说明会，力争年内完成中期分红率4.35%，较年初下降25个BP，资产收益率3.72%，同比下降21个BP。

负债端，杭州银行上半年直击杭州银行业绩说明会，力争年内完成中期分红(nián)加大负债质量(liàng)管控(kòng)，增加和提升低(dī)付(fù)息核心存款(kuǎn)，减少高付息主动负债比(bǐ)例，并积极顺势推进主动补息(xī)的规范工作以(yǐ)及存款挂牌利率的下调，把握同业负债吸收(shōu)时机。2024年6月(yuè)末，杭州银(yín)行存款(kuǎn)付息率2.08%，较上年末下降了(le)11BP，负债付息率2.21%，同比下降10BP。

第二，对(duì)下一阶段净息差(chà)的判断(duàn)。总体来说，他(tā)们感觉净息差仍有下行(xíng)压力，但从边际来看，下行压力也在逐步缓解。

风控逾期

副行长潘华富(fù)回(huí)答了关注类(lèi)贷款和逾期贷款相关问题。

关注类贷款。6月末(mò)杭州(zhōu)银行关(guān)注类贷款余额47.49亿元，较上年末增加15.33亿元；关注类贷(dài)款(kuǎn)比例0.53%，与同类上市银行相比，杭(háng)州银行关注类(lèi)贷(dài)款比例仍处于相对较(jiào)低水(shuǐ)平。

从上半年关注类贷款增加的构成来看，对公贷款增加11亿元左右，大零售(shòu)贷款增加4亿(yì)元左右，其中大零售贷(dài)款(kuǎn)中(zhōng)个人经营性贷款(kuǎn)增加(jiā)1.8亿元，大零售(shòu)贷款中的其他品种合计增加约2亿(yì)元。对公关(guān)注类贷款主要受个别房地产企业五级分类下(xià)迁影响，预计后续关(guān)注(zhù)类贷款比例会趋向更加稳定。

因为上半(bàn)年关注类贷款增加主要是受个别房(fáng)地产企业影响，但是(shì)截至目前从杭(háng)州银行最(zuì)新的排查情况来看，有一定风险隐患的房地产开发贷款均已反映在不良贷款或者关(guān)注类(lèi)贷(dài)款中。

其次(cì)是逾期贷款，6月(yuè)末杭(háng)州银行逾期贷款余额63.29亿元，较上年末增加12.87亿元；逾期贷款比例0.70%，逾期贷款比例仍低于不良贷款率，且与同类上市银行相比(bǐ)处于相对较低水平(píng)。

从逾期(qī)贷款增加主(zhǔ)要构成来看，对公逾期(qī)贷款增加5.1亿元.

网络信贷增(zēng)加逾期贷款4亿元左右。对公逾期贷款也主要受个别房地产(chǎn)企业影响，这些房(fáng)地产企业贷款之前(qián)已反映在(zài)不良贷款中；网络贷款因客群更为下沉，当前受经(jīng)济下行压力的影响更大，逾(yú)期上(shàng)升有所加快，不(bù)过仍然符(fú)合杭州银行年初的预期，也在可控范围内。

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