财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？

　　21世纪经济(jì)报道记者李览青上(shàng)海(hǎi)报道

　　在越野车拉力赛中，除了“掌(zhǎng)舵”的车手，坐在副驾驶位置的领航员是最(zuì)为核心的成员。在(zài)长时间、长距离、路况复杂的比赛中，领航(háng)员需要针对车手(shǒu)和车(chē)辆的不同情况，全程提供及时、有针对性的路线指(zhǐ)导与(yǔ)战略信息。

　　对于财富管理行业而言，过去财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？承担“领航员”这一角色(sè)的是客户经理，但出于个人精力有(yǒu)限、考核(hé)指标引导等多方影响，不同机构能够为客(kè)户提供的陪伴服务水平参差不齐。

　　当人工(gōng)智能在垂直领域落地，财富管理成为公认(rèn)的应用场景之一。

　　在(zài)近期上市金融机构发布的半(bàn)年报(bào)中，21世(shì)纪经济报道记(jì)者注意到，基于AI构建智能服(fú)务体系，招商银行已上线智能财富(fù)助理，申万宏源(yuán)发布(bù)了自研一站式数智化财富(fù)管理平台“申财有道”App。外滩大会上，作为(wèi)第三方代销(xiāo)平台的蚂蚁财富也发布了新版AI金融管家“蚂小财”，为(wèi)用户提供个(gè)性化(huà)的专业服(fú)务。

　　居民(mín)资产(chǎn)负债表调整修(xiū)复(fù)，为财富(fù)管理(lǐ)行业带来了新机遇与新挑战。一方面，财富管(guǎn)理行(xíng)业未来增长空间巨大，但普通投资者能够获得的专业金融服务的“最后一公里”仍未解决；另一方面(miàn)，在“以客户为中(zhōng)心”的当下，投资者对于差异化财富管理服务的需求越来越高，如何为(wèi)用户提供(gōng)针对性、个性(xìng)化的服(fú)务是金融机构必须面对的问题(tí)。

　　在此背(bèi)景下，人工智能技术的演(yǎn)进为“超个性化”的财(cái)富管理服务带来可能，在AI时代，智(zhì)能助理能否当好“领航员”？

　　AI时代：解决财富管(guǎn)理服(fú)务“最后一公里”

　　近年来，不仅(jǐn)仅是聚焦于高净值客户的财富管理(lǐ)服务，推动财富管理普惠化发展(zhǎn)、加强全量客户财富管理服务也成为(wèi)各家银行反复提及(jí)的(de)关键词。

　　从数据来看，截至2024年(nián)6月(yuè)末六(liù)大行的个人客户金融资产规模（AUM）与年初相比均有(yǒu)所增(zēng)长，其中工商银行AUM规模突破21.77万亿(yì)元，位(wèi)居银行业之(zhī)首；建设银行AUM规(guī)模增加1.24亿元(yuán)达(dá)到19.74万亿元，增量最大；农业银(yín)行个人客户数量达到8.71亿人，数量居首。

　　聚焦到财富管理领域，多家银行的客户和资产(chǎn)规模也有(yǒu)所增长。例如，截至2024年6月末，建设(shè)银行财富管理客(kè)户较上年末增(zēng)加429万户，同(tóng)比多增145万(wàn)户；平安银行财富管理客户(hù)数142.43万户，较年(nián)初增加3.4%，私行(xíng)客户AUM余额19448.79亿元(yuán)，同比增加1.5%。

　　基于App提供的线上化服务，各金融机(jī)构对AI技术的应用推动了财富管(guǎn)理普惠化与用(yòng)户体验的(de)提升。

　　在招行2024半年报中，提到了借记卡(kǎ)智能服务体系的两个应用方向：一是让智能客服“小招”从“预设服务式”的财富助理，逐步(bù)向“能听会说”的银行(xíng)助理进化，以更灵活的会话交互方式，致力于提升(shēng)解决(jué)问(wèn)题的能力；二是基于(yú)AI内(nèi)容生成能力的提升，推出 AI财经热词、AI看要点等服务，帮(bāng)助用户迅(xùn)速把握财富市场动态和热点。

　　蚂蚁(yǐ)财富在发布新一版(bǎn)智能助手“蚂小财(cái)”时，同步公开了一组数据：“蚂小财”的月活人数达到7000万人，其(qí)中 45%来自三线及以下城市。“这些用户的特征很明显，他们自身对金融行业的认知相对缺乏，特别是五六(liù)线(xiàn)城市的客户，或(huò)者是较为年轻、年(nián)长的用户，很(hěn)难问出专业问题，但他们也有财富管理需求，这些群体的金融(róng)服务需求应(yīng)该受到(dào)关(guān)注。”蚂蚁集团金融AI产品负责人杨帆向记者表示。

　　综合来看，AI对解决(jué)财富管理服务(wù)“最后一公里”的(de)影响主要有三个方面(miàn)。第一，是基于大(dà)模型的内容生(shēng)成能力，大幅降低了金融知识的(de)门槛，提高了用户对金(jīn)融知识的理解。“它可以把复杂的知识简单化(huà)，用口(kǒu)语化的形式(shì)告诉用户，比如专业性的夏普比率、收益率、收益曲线等名词，AI会用‘投资性价(jià)比’来简化(huà)解释。”杨帆告诉记者(zhě)，AI的力量是把研报、书本上的专业知识“降维(wéi)”讲给用(yòng)户听。

　　第二，AI可(kě)以把碎片化(huà)的信息整理呈现(xiàn)给(gěi)用户。“现在互联网的信息是爆炸式的(de)、碎片化的，用户很(hěn)难迅速获取自(zì)己想要的信息。而AI时代的到来，可以把(bǎ)这些(xiē)碎片化的(de)信息进行提(tí)炼、摘(zhāi)要、总结、整理给用(yòng)户，化繁为简，为用(yòng)户提供他所需要的(de)信息。”杨(yáng)帆(fān)表示。

　　第三，AI为用户的“超(chāo)个性化”财富管(guǎn)理提供了可能。在(zài)进入AI时代前，数据驱(qū)动的KYC（了解你的客户），就是金融数字化转型过程的(de)一大(dà)方向，但不同客户需求(qiú)洞察、行为习惯、操作路径、决策驱动因(yīn)素等(děng)等都有较大差异，对金融机构数字化转型提出更高的要求(qiú)，特别是对于部分缺乏资源禀赋的中小金融机构而(ér)言更是如此，但AI大幅(fú)提高了金融服务的生产力。

　　面临幻觉问题：让金融归金融，AI归AI

　　作为拉力赛“领航员”，不仅需(xū)要预测路况(kuàng)，也需要为(wèi)车手及时提(tí)供建议决策，但对基于大语言模型的(de)AI助手来说(shuō)，其在内容生成时的“胡说八道”可能导致投(tóu)资决策失误，直(zhí)接对用户造成资金损失。

　　在清(qīng)华大学人工智能(néng)研究院(yuàn)常务副院长孙茂松看来，这(zhè)一(yī)代人(rén)工智能的基本定位是“副驾驶”：“它(tā)的表现很好很亮(liàng)眼，但真到实际解决问(wèn)题的时候，让AI完全独立、不依赖人类(lèi)完成一件事，还是有很大困难(nán)的。”孙(sūn)茂松告诉记者，在金融领域对问题的回答(dá)准(zhǔn)确(què)性要求高，且对错误的容忍度低(dī)，因此他认为专(zhuān)业领域的任务(wù)是高度复杂的(de)，“一个模型跑天下”不现实，必须找到大模型适合解决的(de)问题。

　　“现在(zài)的人(rén)工智能大模型存在(zài)一(yī)定的幻觉，如果指望它用(yòng)现在的模(mó)型(xíng)帮你做会计、算账，除非错误率降低到万分之一、十万分之一，否则(zé)一(yī)定是不放心的(de)。AI原生应用必须(xū)考虑业务的适配性。”在今年8月的(de)招银浦江数字金融生(shēng)态大会上智谱AICEO张鹏公开表示。

　　公开数据显示，即使是GPT4这类头(tóu)部大模型，仍存在(zài)10%~20%的幻觉问题。

　　对此，当前金融行业尝试的解法是，让(ràng)金融(róng)归金融(róng)，AI归AI。

　　杨(yáng)帆向记者表示：“技术目(mù)前能做的，是(shì)连接机构(gòu)和用户。”他提到，“蚂小财”为用(yòng)户提供的产品展(zhǎn)示与推荐(jiàn)，仅(jǐn)仅(jǐn)是将此(cǐ)前蚂蚁财富平台(tái)的选品推荐(jiàn)页面的展示，包括板块观点等数据均来自于平台(tái)原有的合(hé)作机构，不涉及自主决策与(yǔ)投资建议生成。同时，蚂蚁财富选择在App中增(zēng)加一些财富管理跨入AI时代智能助理能否当好“领航员”？AI功能，也可(kě)以便于后(hòu)续“小步快跑”向前(qián)迭代。

　　此前21世(shì)纪经济报道记者在测(cè)评(píng)手机银行App智能客服时也发现(xiàn)，作为强用户交互功能的承载体，智能客(kè)服在内容生(shēng)成方面已经可以实(shí)现个性化资讯推荐。与此同时，在“人机结合”模式下，人工客(kè)户经理基于AI推荐的信(xìn)息内容，来(lái)为用户提(tí)供更丰富的(de)决策(cè)建议。

　　据富达国际企(qǐ)业基础设施服务业务全球(qiú)主管Lee FitzHenry介绍，目前(qián)在海外(wài)金融机构的(de)实践中，富(fù)达国际同样(yàng)通过人机协(xié)同的(de)方式(shì)，用AI提高效率，帮助员工结合专业知识判断，为客户提供更(gèng)好的财富(fù)管理服务体验。

责任编辑：王馨茹

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