探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）

编者(zhě)按

2023年10月召开的中央金(jīn)融工作会议提出，高质量发(fā)展是全面建设社(shè)会主义现代化国家的首要任(rèn)务，金融要为经济社会发展提供(gōng)高质(zhì)量服(fú)务，要求做好科技金融、绿色(sè)金融、普惠金融、养老金融、数(shù)字金融五篇大文章。从今天开始，《国际金融报》开设“做好‘五篇大文章’”专栏，撷取金(jīn)融业和社会各界共同探索做好“五篇大文章”的有益(yì)思考和行动案例，众人拾柴火焰高(gāo)，期(qī)待您的(de)关注和参与(yǔ)。

专家(jiā)估计，“十四五”期(qī)间，我国老年人口(kǒu)将超过3亿(yì)人，且75%的(de)老年人群患有一种慢性(xìng)病，20%的患有3种及以上慢性病。养老金融任重(zhòng)道远，各种探索方兴未艾。本专(zhuān)栏探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）今天聚焦(jiāo)一种融合居家养老、社区支持、机构参与于一体的新型混(hùn)合养老模式。

暮春时节(jié)，阳光柔和(hé)温(wēn)暖。

记者(zhě)来到上海市静安区石门二路街道(dào)。“你们(men)好！”92岁的孙(sūn)爷爷，站在(zài)家门口欢迎我们，嗓音洪亮，精神矍铄(shuò)。

几个(gè)月前，他还因为心脏(zàng)病复发住院，出院(yuàn)后需要康复治疗，他选择了(le)“家床模式”探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）。

“每周要去医院(yuàn)拿药(yào)，病情恶化还(hái)得赶紧送医(yī)院，独居、高龄，又患有心(xīn)脏病的老人该怎么(me)办？”远(yuǎn)在国外的女儿为老父亲的康复、照料问题犯难。

孙家的烦恼具有较大的社会普遍性。近两年(nián)，上海市政府已开始探(tàn)索“家床”养(yǎng)老新(xīn)模式，保险(xiǎn)机构也纷纷(fēn)入(rù)场，多方参与，一种安心(xīn)、安全的新型养老模(mó)式正在(zài)变成可能。

“老”问题：养老(lǎo)不愿离家

孙爷爷患有(yǒu)心脏病，时常心绞痛发作，几个月(yuè)前病情恶化住进了医院。出院后，一系列康复、照料问(wèn)题让定(dìng)居国(guó)外的女儿不知如何是好(hǎo)。

其实，即使女儿在(zài)国内，也解决(jué)不了孙爷爷的难题，一(yī)是因为子女并不一定(dìng)具有医(yī)学专业(yè)知识和能(néng)力，二是“养老不离家”是我们代代相传的(de)传(chuán)统观念，根深蒂固，很多老人即便生(shēng)活能力在一点点失去，住在要爬楼梯的老(lǎo)公房，也不想离开生活了一(yī)辈子的家。

在精(jīng)挑细选、多方(fāng)考量后(hòu)，女儿最终为(wèi)父亲选择了(le)“家床”服务。

“用‘家床’半年了，康复得很快，读书、看(kàn)报、散步、锻炼，每天都很充实。家里还装了监控，定居国外的女儿(ér)随(suí)时都可以看到我，她很放(fàng)心。”孙爷爷笑得很开心。

孙爷爷(yé)开(kāi)心(xīn)地(dì)与记者交谈（罗葛妹/摄）

所谓“家床”，指的是家(jiā)庭照护床位服务，就是把养老院的床位和服务搬到老人家中。上海自(zì)2019年开始探索“家床”养(yǎng)老新模式，并(bìng)于2020年起在黄浦(pǔ)区、静安区等中心城(chéng)区正式试点(diǎn)。孙爷爷所在的石(shí)门二(èr)路街道，已(yǐ)完成“家床(chuáng)”建(jiàn)设近800张，在整个上海，这个数字已超3000。

为孙爷爷提供服务的是福苑养老的专业“家床”照护团队(duì)，针对孙(sūn)爷爷(yé)高龄、独居，又(yòu)有基(jī)础心脏疾病的情况，“家(jiā)床”照护经理给孙爷(yé)爷制定了专属的照护(hù)计划，安排了24小时家庭(tíng)照护师，为他提(tí)供日常的生活照护(hù)和康复护理。做饭、打扫(sǎo)卫生、擦身、洗漱、夜间如厕(cè)、配药(yào)、陪诊、测量生命体征、手法按摩等都是照护师的工作范围。

孙爷爷正在享受“家床”服(fú)务（资料图片）

照(zhào)护师背后，还有包括医护人员在内的一个家庭照护团队，他们(men)定期上门做日常的血(xuè)压、血(xuè)糖、血氧等指标检测，另外还有专(zhuān)属管(guǎn)家随(suí)时关注老人(rén)各方(fāng)面(miàn)的情况和(hé)需求。

床仍在家里，服务候在家(jiā)外，是这种模式的典型特征。

推广难：成本高是(shì)个问题

“家床”在试点过程中赢得了老人及家属的认可，这更加坚定了上海应对人口(kǒu)老龄化的信(xìn)心和决心。2023年10月，上海(hǎi)市民政局等联合出台《关于积极推(tuī)动本市家庭照护床(chuáng)位规范发展的(de)实施(shī)意见》，将“家床”推广至(zhì)全市，并明确要求到2025年，全(quán)市家庭(tíng)照护床位新增服务对象8000人。

这(zhè)意味着“家床”模式有一定前景，但推广起来却不容易(yì)。

静(jìng)安区民政局养老(lǎo)服务科吕晴提出了一连串的思考，“家床”作为一项市场化项目，当自费比例有所增加时，如何让更(gèng)多(duō)老人和(hé)家庭愿意为养老服务买单(dān)？如何降低(dī)运营(yíng)成本，提(tí)高养老机构的积极性，将“家(jiā)床”服务做得更专(zhuān)业，同时让更多老年人买(mǎi)得起？未来又如何探索可持续(xù)模式？这些都是需(xū)要解决的问题。

静安区石门二路街道综合为老服务中心(xīn)主(zhǔ)任张钧给记者算了(le)一笔账(zhàng)：目前找一位(wèi)住家保(bǎo)姆阿(ā)姨(yí)，每月至少要5000元，可以满足居室(shì)打扫、烧饭(fàn)烧菜的(de)需求，但如果(guǒ)要照护老年(nián)人，特别是术后出院(yuàn)需要康复照护服务的老年人，专业度肯定不够，七八千元也(yě)未(wèi)必能(néng)找到满意的。

石(shí)门二路(lù)街道综合为老服务中心（罗葛妹/摄）

如果入住中心城区的养老机构，平均每月费用也要7000元左右(yòu)。“家床”把养(yǎng)老机构可以(yǐ)提(tí)供的专(zhuān)业服务(wù)送到家，除了一名(míng)照护师外，还有护士、康复师、陪诊师、陪行师等团队(duì)提供脑(nǎo)卒中、骨折等(děng)疾病的(de)院后康复照护服务，收费基(jī)本与入住养老机构持平。但大家对“家床”仍处在接受过程中，老年人和家庭的消(xiāo)费观念还没建立，消费能力尚不足(zú)。据透露，静安区签约“家床”纯自费的老人累计不足50名(míng)。

另一家养老服务机构内部人员坦言，现阶段“家床”服务机构规模化受限，运营成本偏高(gāo)，估算下来，至少要做到1500户的规模，才能实现良性循环。“很期待有更强支付能力的保险机构加入，让更多家庭享受到居家养老服务”。

新解(jiě)法：“保险+服务”受期待

当前，我国(guó)的养老模式已形成“9073”格局（即90%左右的老年人偏好居家(jiā)养老(lǎo)，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的老年人入住机构养老），居家养老成为国内老(lǎo)人的主流(liú)养老选(xuǎn)择(zé)。孙爷(yé)爷本(běn)质上是属于90%之列，同时引入社区(qū)支(zhī)持和机构参与的成份，是一种新型的养老模式深化探索。记者称之为混合(hé)养(yǎng)老新模式，这种模(mó)式的特点是“混合”，那么，是否有更(gèng)多(duō)的力量(liàng)“混合”进来呢？据了解，一些养老金融机构也在积极探索。

上海的“家床”模式主要依赖于(yú)上海本地的社区(qū)资源整合和政府的政策支持，重点服务上海本地老人。

无独有偶，近两年来，作为养老服务重要支付方之一，嗅觉敏锐的商(shāng)业保险公司也已争相入局，探索以轻资产模式(shì)为主的居家养老领域，路径多样化(huà)，包括“保险+服务”、长护险(xiǎn)、投资(zī)护理机构等。

中国(guó)平安(ān)最(zuì)早开始探索，于2022年3月1日推出居家养老服务体系，同年9月23日(rì)推(tuī)出居家养老(lǎo)服务品牌“平安管(guǎn)家”，以三位一体的智能管家、生活管家、医生管家为核心，为长者(zhě)提供一站式居家养老建议解决方案。截至目前，该服务已覆盖全国60余城，超10万名客户获得居家养老服(fú)务资(zī)格，其中上海地区有约(yuē)8000名居家养老客户。

去年，中国太保寿险联合太医(yī)管家推出了长者智慧居家养老解(jiě)决(jué)方案“百岁居”，规(guī)划包括安全管家(jiā)、就医管家(jiā)、照护管家(jiā)在内的多方(fāng)位服务体系。截至2023年底(dǐ)，“百(bǎi)岁居”已覆盖全国60个城市，并在上海(hǎi)、北京、成都、青岛(dǎo)、苏州等33个城市设立线(xiàn)下体验中心。其中，上海地区已激活14套“百岁居”居(jū)家养老服务，有(yǒu)3户家庭已完成智能安全设备的安装。

中(zhōng)国人寿推出(chū)的“暖心居”、友(yǒu)邦保险的康养管家、阳光人寿的“阳(yáng)光孝无忧”、大家保(bǎo)险的“居家安养”等，都是业(yè)内知名的居家养老品牌。据记者不完全统计，已有超过20家险企正在探索、布局(jú)居家养老新赛道(dào)。

与上海“家床(chuáng)”养老模式相比，险(xiǎn)企在服务内容、覆盖广度与深度、资源和技术支持等方面(miàn)各(gè)有侧重点。以中国(guó)太保“百岁居(jū)”为例，其服务体系涵盖了从日(rì)常照护到紧急救援、从健康管理到(dào)精神关爱等多个层(céng)面(miàn)，通过专业(yè)团队和数字化平台实现服务的精细化、个性化(huà)；上海“家床(chuáng)”模式则主要关注医疗护理、生活照料(liào)等核心(xīn)服务。

再比如，“百(bǎi)岁(suì)居”依托中国太(tài)保的强大(dà)资(zī)源整合能力和科技应(yīng)用，能够提供(gōng)覆(fù)盖全国的健康(kāng)就医和照护(hù)服务(wù)。

保险公司的另一个天然优势在于，其养老保险产(chǎn)品客(kè)户与居家养老服务的目标客(kè)群一(yī)致，同(tóng)时积累了大量具有支付能力的老(lǎo)年人群。

我国的探索不是孤例。北京大学中国保险与社会保障研究(jiū)中心朱俊生教授评论说，随(suí)着全(quán)球(qiú)主要经济体的(de)人口老龄化程度逐渐加深，护理服务的需求增长迅速，美国、日本等国家的(de)护理(lǐ)服务正从机(jī)构(gòu)护(hù)理向入家护理转变，这将是全球大趋势。

新赛道：“长坡薄(báo)雪”

对很多(duō)老客(kè)户来说，其对保险(xiǎn)产(chǎn)品的需求已不满(mǎn)足于只是资金给付。保(bǎo)险公司把居(jū)家养老服务(wù)作为自(zì)己保险(xiǎn)金融产品的增(zēng)值项，希望能够满足客户多层次(cì)需求，打造差异化竞争力，进而(ér)也(yě)能促进保险主业发展。

艾瑞咨询发布的《中国(guó)商业养老(lǎo)服务(wù)市场发展研究报告(gào)》认为，短期(qī)来(lái)看，居家(jiā)及社区养老市场将步入爆发性增长(zhǎng)阶段，预计在2026年居家养老赛道(dào)规模可(kě)突破500亿元，商(shāng)业养(yǎng)老市场整体规模可突(tū)破2000亿元。

中国平安人(rén)寿有关负责人告诉记者，近年来国(guó)家出台多项政策支持养老(lǎo)产业发展，关注养老服务体(tǐ)系，是居家养老市场迎来井喷的基础。2022年2月，国(guó)务院(yuàn)发布的《“十(shí)四五”国家(jiā)老龄事业(yè)发展(zhǎn)和养老服务体系规划》明确提出，“要引导商业保险机构加快研究开发适合(hé)居家护理、社区护理、机构护理等多样化护理需(xū)求的产品”。2023年9月，国务院发布《关于推进普惠金融高(gāo)质量发展的实施意见》，又提出“支持保险服务多样化养老需求(qiú)”。

另外，人口老龄化程(chéng)度加深(shēn)，不断催生出多层次多样化的(de)养老需求；居民生活水平与(yǔ)财富积累的逐步提升，也提(tí)高了居民的养老服务支付能力。当然(rán)，也与多元服务机构的积极(jí)参与有着(zhe)密切关系，目前覆盖各场景的养老(lǎo)服务(wù)注册机构共计(jì)3万余家，市场整体服务供(gōng)给水平逐步提升。

居家养老是一个潜力巨大的蓝(lán)海赛道，也是一(yī)个“长坡薄雪(xuě)”的赛道(dào)。平安人寿上述负责人直言，我国居家养老市场供(gōng)应商众(zhòng)多，服(fú)务较零散，服务质量参差不(bù)齐，服务专业人才存(cún)在较(jiào)大(dà)缺口(kǒu)。整体而言，服务供给与群众多样化、差异化(huà)的(de)需求存在一定差距，服务内涵(hán)也(yě)需(xū)要(yào)进一步丰富和拓展。

“险企在居家养老服务市场的竞争，核心(xīn)还是资源整合能力的比拼。”朱俊生补充(chōng)指出，由于自(zì)建服务团队需要较大的人力成(chéng)本，险企普遍与第三方供应商合作(zuò)。险企负责整合客户居家养老需求，再由匹配的供应商为客户提供上门服务，服(fú)务品质、质量(liàng)管控显得特别重要。

“保险公司要想在(zài)这一(yī)市场中成功，需精准把握市场需求，充分利(lì)用自身优势，不(bù)断创新服务模(mó)式，提升服务质(zhì)量，同时妥善应对风险，积极(jí)寻求政策支(zhī)持，以实(shí)现(xiàn)社会(huì)效益与经济效益(yì)的双重目标。”中国太保有关负责人补(bǔ)充道。

记者：罗葛妹

编(biān)辑：姚惠

责任编辑：毕丹丹

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