重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！

　　来源：保险秘闻

　　新版保险业“国十条”重磅发布。9月11日，国(guó)务院印发《关于加强监管防范风险推动(dòng)保险(xiǎn)业高质量发展的若干意见》（以下简称《若干意(yì)见》）。《若干意见》从严把(bǎ)保险市场准入关、严格保(bǎo)险机构持续监(jiān)管、有力有序有效防范(fàn)化解保险业(yè)风(fēng)险、提升保险业服务民生保障(zhàng)水平、提升保险业服务实体经(jīng)济质效在内(nèi)的多个方面提出新(xīn)要求。

　　从2006年《国(guó)务院关于保(bǎo)险业改(gǎi)革发展的(de)若干意见(jiàn)》出台，到2014年《国务(wù)院(yuàn)关(guān)于加快(kuài)发展现代(dài)保险服务业的若干意见》发布，到如(rú)今保险(xiǎn)业迎来(lái)了(le)3.0版本的保险业“国十条”，业内人士表示，前两次保险业(yè)“国(guó)十条”的发布，都伴随着保(bǎo)险业的高速发展。这(zhè)次3.0版本的保险业“国十条”，强调坚守风险底线的基础(chǔ)上实现(xiàn)高质量发展，体现(xiàn)了强监管与发(fā)展并重的导(dǎo)向。

　　严格“三审”、强化三类监(jiān)管(guǎn)

　　《若干意见》提出三大“严格”，包括(kuò)严格审批保险机构、严(yán)格审核(hé)管理人(rén)员任职(zhí)资(zī)格(gé)和严格审查股东资质。

　　对于《若干意见(jiàn)》要求的依法从严审批新设保险机构，对外经济贸易大(dà)学保险学(xué)院(yuàn)院长谢(xiè)远涛表示，通过对新设保险机构的严格审批(pī)和区域、层级(jí)布局的优化，可以避免保险机构的过度集中或无序竞争，促进保险市场的合理布局(jú)和(hé)健康发展。也是(shì)为了保护消(xiāo)费者(zhě)利益，有利(lì)于推动行业创新(xīn)发展。

　　首都经贸大学(xué)农村保险研究(jiū)所副所长(zhǎng)李文中表示，保险业自身(shēn)的安全是保险(xiǎn)业可持续发(fā)展和服务民生和实(shí)体经济，聚焦(jiāo)国家重大战略和重点领域的前提。因此需(xū)要严把市场准入关，防止“病(bìng)从口入”；严格持(chí)续(xù)监管，让保险机构和保险行业持续(xù)保持健康。

　　保险公司股东资质良好对于整个保险行业的稳健运(yùn)行具有至关重要的意义，是保险(xiǎn)公司稳(wěn)定发展的(de)基石。在严格审查股东资质方面，《若干(gàn)意见》要(yào)求，严格股东资质、资金(jīn)来源和行为穿透(tòu)式审查。严禁违规跨业经营、杠杆率过高(gāo)、存在严重失信行为和重大违法违规记录(lù)的企业成(chéng)为保险机(jī)构主要股东或实际控(kòng)制人。建立股东、实际控制人“黑名单”制度，加大对重大违(wéi)法违(wéi)规股东的清退力度。

　　在(zài)中央财经(jīng)大学副教授刘春生看来，保险机构、股东和管理人员的素质直接关系到(dào)保险业的稳定和发(fā)展。严格审批和审查，才能确保(bǎo)只有那(nà)些真正有实力、有信誉的机构和个人才能进入保险市场，这样才能保障消费者的权益，维护(hù)市场(chǎng)的公平竞争。严格保(bǎo)险机构持续监管主要是因为保险业是个涉及(jí)众多消费者(zhě)利益的行(xíng)业，必须时刻保持警惕，确保市场的稳定和健康发(fā)展。

　　《若干意见》还提出强化三类监管，包括(kuò)严格保险机构持续监管、强化资产负债联动监管、强化分级分类监管。在强化分级分类监管方面，要求推动保险销售人员分级分类管理。加强产(chǎn)品费差监管。合理(lǐ)配置监管(guǎn)资(zī)源，实行高风险高强度(dù)监(jiān)管、低风险低强(qiáng)度监管。严防监管套利和监管真空。

　　“《若干(gàn)意(yì)见》的(de)发(fā)布(bù)，旨在通过加强(qiáng)监管和防范风险，推(tuī)动保险业实现高质量发(fā)展，这对于服(fú)务国家战略、保障民生、促进经济社会稳定运行具有多方面的积极(jí)影响。”李文中表示。

　　防范风险开(kāi)启“退出机制”

　　保险业防范化解(jiě)风险正当时。面对(duì)复杂多变(biàn)的市场环境，保险业持(chí)续强化监管，要求提升保险公司治理能力，确保稳健运(yùn)营。与此同时，监管持续优化保(bǎo)险机构(gòu)布局，加快(kuài)高风险(xiǎn)机构(gòu)改(gǎi)革化险。

　　严肃整治保险违法违规行为、有力(lì)有序有效防范化解(jiě)保(bǎo)险业风险……《若干意见》对于风险防范再提(tí)要求。

　　具(jù)体而言，《若干意见》提出，加(jiā)大(dà)市场整治力度。依法严厉打(dǎ)击股东或实际控制人违规持股、非自有资金(jīn)出资、违规干预公司经营管理(lǐ)活动、违(wéi)规占用(yòng)资金(jīn)等(děng)行为。严禁违规投资与保险主业(yè)无关的行业企业。规(guī)范销(xiāo)售行为，严肃查处销(xiāo)售误导、套取费用等行为。细(xì)化各类违法行为(wèi)处(chù)罚标准。严格落实应(yīng)罚尽罚、罚没并举和“双罚”制度。

　　在稳慎推进风险处置方面(miàn)，《若干意见》同样提出了更为具体的(de)举措，其中包(bāo)括，拓宽风险(xiǎn)处置资金来源，支持符合条件的(de)企业(yè)参与保险机构改革化险。健全市(shì)场退出机(jī)制。对风(fēng)险大、不具备持续经营能力(lì)的保险机构，收缴金融许(xǔ)可证，依法进入破产清算程(chéng)序。落实地方党委和政府(fǔ)风险处置属(shǔ)地责任，强(qiáng)化中央金融管理部门监管责任，协同推进风险处(chù)置(zhì)。

　　“以前更多讨论的是准(zhǔn)入问题，现(xiàn)在把退出机制建立(lì)起(qǐ)来，打破刚兑(duì)，有利于减(jiǎn)轻保险保障(zhàng)基金的压力，同时也是减轻整个保险行业的负担和费用，保护消费者权益。”谢远涛表示(shì)。

　　“《若干(gàn)意见(jiàn)》提出了一系列具体的政策措施，包括严把保险市场准入关、严格保险机构持续(xù)监(jiān)管、严肃整治保险违法(fǎ)违规行为等，这些措施有助于防范和(hé)化(huà)解保险业风(fēng)险，维护金融市场稳定，保护保险(xiǎn)消费(fèi)者权益。”对于上述防范风险的举措对(duì)保险业有(yǒu)哪些影响，李文(wén)中表(biǎo)示(shì)，说明我(wǒ)国将会采(cǎi)用更(gèng)加(jiā)系(xì)统全(quán)面的(de)方法来(lái)防范和化解(jiě)保险(xiǎn)业出(chū)现的风险(xiǎn)，一方面引导(dǎo)、支持金(jīn)融业之外的力量参与风险机构(gòu)的处置，提(tí)升风险处置能力；另(lìng)一方面严格落实风险(xiǎn)机构处置措施，将存在严重问题的机构清除(chú)出市场，优胜劣汰，提升保险机构的竞争力和(hé)保险业的持续发展能力。

　　在谢远涛看来(lái)，《若干意见》总体上体现了“重保障”“强监管(guǎn)”“高质(zhì)量”发展三个关(guān)键词。前两次保险业“国十条(tiáo)”的发布，都(dōu)伴随着保险业的(de)高速发展。例如，2014年的“国十条”，政策导向主要是推动保险行业的快速发展和创(chuàng)新，以(yǐ)更(gèng)好地服务经济社(shè)会发展，在一定程度上是对保险(xiǎn)业发(fā)展的鼓励和引(yǐn)导。这次3.0版本的保险业(yè)“国十(shí)条(tiáo)”，强调坚守风险底线的基础上实现高质量发(fā)展(zhǎn)，体(tǐ)现了强监管与发展并重的导向。

　　提升(shēng)民(mín)生、实体经(jīng)济两项服务能力

　　保险业作为金融体系的(de)重要支(zhī)柱，正不断(duàn)致力于提升两大服务领(lǐng)域的质量与效率。在民生保障方面，保险业不断丰富产品(pǐn)体系，扩大保障范围；保(bǎo)险业也紧密围(wéi)绕(rào)实体经济(jì)需求，创新服务模式，通过提供风险保障、资金融通等多元化服务，助力实体企业稳健发展。

　　未来，保险业如何继(jì)续(xù)坚持“以人为本”和“服务实体”的双重导向，推(tuī)动行业高质量发展？

　　《若干意(yì)见》在提升保险业(yè)服务民生保障水(shuǐ)平、提升保险业服务实(shí)体经济质效方面提出多项要(yào)求。

　　保险源(yuán)于(yú)互助共济、风险共担，蕴含的“人人为(wèi)我、我(wǒ)为人人”理念，与金融工作的人民性(xìng)天然契合。不仅提出丰富巨灾保险保(bǎo)障形式，在居民保险保障需求日益(yì)增长的背景下，《若干意见(jiàn)》也提出了(le)积极发展第三支柱养老保(bǎo)险、提升健康(kāng)保险服务保障水平、健(jiàn)全(quán)普重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！惠保险体系。

　　其中，在(zài)发展第三支柱养老保险方面提出，大力发展商业保险年金(jīn)，满足人(rén)民群众多样(yàng)化养老保障和跨期财务规(guī)划需求。鼓励(lì)开发适(shì)应个人养老金制度的新产品和(hé)专属(shǔ)产品(pǐn)。

　　“保险业需要创新(xīn)发展，满足人民群(qún)众多样化(huà)的保险需求。”刘春生表示，具体来看，积极(jí)发展第三支柱养老(lǎo)保险，帮(bāng)助大家更好地规划养老生活；提升健康保险服务保障水(shuǐ)平，让消费者在生病的时候(hòu)能有更多(duō)的保障；健全普惠保(bǎo)险(xiǎn)体系，就是让保险服务(wù)更加普及、更加惠民。

　　对于提升(shēng)保险业服(fú)务实体经济质效，《若干意见》提出，聚焦国(guó)家重大战略和重点领域；发挥(huī)保险资(zī)金长期投资(zī)优势，培育真(zhēn)正的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环等举措。

　　对于做好两项(xiàng)“服务”，谢远涛表示，这是保险第一性原理，保险(xiǎn)回归保障本(běn)源，也体现了人民性。对(duì)于保险公司如何更好地提升保险业服务民生保障水平、提升保险业服务实体经济质效，在(zài)谢远涛看来，一方面，产品设计更加向保(bǎo)障性产品倾斜，更好地服务民(mín)生；另一方面(miàn)，更好地发挥经(jīng)济减震器和社会稳(wěn)定器功能(néng)，助推实体(tǐ)经济发展，促进“一带一路”走出去，保障两个循(xún)环。

　　李文(wén)中(zhōng)也表示，《若(ruò)干意见(jiàn)》强调保险业在保障和改善(shàn)民(mín)生、防(fáng)灾(zāi)减损、服务(wù)实体经济等方面的重要作用(yòng)。通过提(tí)升保险业的(de)保障能力和服务水平，可以(yǐ)更好地满足人民群(qún)众日益增长的保险(xiǎn)需求，特别是发展巨灾保险、养老(lǎo)保险、健(jiàn)康保险、普惠保险等(děng)，提升保险(xiǎn)业(yè)服务民(mín)生保障水平。

　　“此次《若干意见》强调聚(jù)焦国家重大战略和重(zhòng)点领域，提升保险业服务实体(tǐ)经(jīng)济质(zhì)效，如(rú)服务科技创新和(hé)现代(dài)化产业体系建设，与三中全会《决定》思路一致。提出持续推(tuī)进高水平对外开放，提升保险业的可持(chí)续发展能力。”谢(xiè)远涛表示(shì)。

　　李文(wén)中表示，与此前(qián)的(de)两个保险业“国十(shí)条”相比，《若干意(yì)见》最大的区别主要(yào)包括，一是，强化了保(bǎo)险(xiǎn)业发展的服务理念，应当服务民生、服务实体经济，聚焦国家重大战略和重点领域(yù)，最终服务中国式现代化大(dà)局。二是，强调了通过提(tí)升产品定价精准性、提高数智化水平和增强高质量发展内生动(dòng)力(lì)来增强保(bǎo)险业的可持续发展能(néng)力，这有利于(yú)更充分、有效、持续地发挥保险(xiǎn)业服务中国式现(xiàn)代化的能力。

　　明确(què)2029年、2035年发(fā)展目标

　　发展，是保险业永恒(héng)不变(biàn)的主题，《若干意见》明确了高质量发展的(de)总体目(mù)标。

　　根据(jù)《若干意见》，到2029年，初步形成(chéng)覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产(chǎn)配置稳健均衡、偿付能力充(chōng)足(zú)、治理和内控健全有效(xiào)的保险(xiǎn)业高质量发展框架。保险(xiǎn)监管制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅提高。到(dào)2035年，基本形(xíng)成市场体系完备、产品和服(fú)务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新格局。

　　李(lǐ)文中表示，《若干意见》提出到(dào)2029年和(hé)2035年的发展目标，明确了保险业高质量发展的时间表和路线图。这有助于引导保险业按照既定目标有(yǒu)序发展，同时也(yě)为监管提供了明确的方向和依据。

　　《若干意见》也提出(chū)了与“发展”相(xiāng)对应的要求，其(qí)中包括，增强保险业(yè)可持续发展能(néng)力、强化推动保险业高质量发展政策协同(tóng)。在增强保险业可持续发展能力方面，明确要求树立正确的经营观(guān)、业绩(jì)观和风险观，加快由(yóu)追(zhuī)求速度和规模向以价值和效益为中心转变(biàn)。

　　《若干意(yì)见》还提出(chū)，深化(huà)保险业改革(gé)开(kāi)放。对于国内保险机构而(ér)言，支持大型保险机构做(zuò)优做强。引导中小保险公司特色化专业化经营发展。

　　李文中表示，深化保险业改革开(kāi)放、增(zēng)强(qiáng)保险业可(kě)持续发展(zhǎn)能力等要(yào)求，将(jiāng)有助于提升保险业(yè)的整体竞争力(lì)和服(fú)务质(zhì)量，推(tuī)动保险业更(gèng)好地服务中国式现代化大局(jú)。

　　此外，在(zài)持续推进高(gāo)水平对外开放方面(miàn)，《若(ruò)干意见(jiàn)》明确，支(zhī)持优质境外保险机构(gòu)来华设立法人(rén)机构及分(fēn)支机构(gòu)。支持(chí)合格境外机构投资入(rù)股境内保险机构(gòu)。鼓(gǔ)励中资(zī)保险机构稳步拓展海外业务(wù)，持续提升经营管(guǎn)理和风险防范能力。深化(huà)国际保险(xiǎn)监管交流合作，积(jī)极参与国际保险治理。

　　“对外(wài)开放(fàng)是中国金融业改革发展的重要动力。”6月19日，在2024陆家嘴论坛上，国(guó)家金融监督(dū)管理总局(jú)局长李云泽发表主题演讲时表示，将坚持“引进来”与(yǔ)“走出去”并重，持续打造(zào)一流营商环境，坚定不移扩大(dà)金融业高(gāo)水平对外开放。指导金融机构优化跨境金融服务，深度融入高质量共建“一带一路”。稳步扩大制度型开放，研究放宽非银金融机构的外方股东范(fàn)围，鼓励符合条件的外资机构参(cān)与各(gè)类业务试点，支持在华(huá)外资机构深耕(gēng)中国、稳健经营。

责任编辑(jí)：秦艺

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